¶ Kalkulačka
Zadejte výši škody, pojistnou částku ze smlouvy, skutečnou hodnotu majetku a spoluúčast. Kalkulačka ukáže plnění v obou pořadích výpočtu.
Kalkulačka
Podpojištění a spoluúčast
¶ Podpojištění
Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, použije se pro plnění částka odpovídající škodě snížená v poměru pojistné částky k pojistné hodnotě. Neplatí to, ujednají-li strany, že plnění sníženo nebude § 2854.
Příklad: dům má hodnotu 6 000 000 Kč, je pojištěný na 4 000 000 Kč a škoda po požáru činí 900 000 Kč. Poměr je dvě třetiny, plnění před spoluúčastí tedy 600 000 Kč.
Pojistná hodnota je hodnota majetku v době pojistné události. Zda se počítá nová cena, nebo časová cena po odečtení opotřebení, určuje smlouva a na tom se podpojištění často láme.
¶ Pojistná částka a limit
Horní hranici plnění určuje pojistná částka nebo limit pojistného plnění § 2814 odst. 1. Pojistná částka má odpovídat pojistné hodnotě majetku v době uzavření smlouvy § 2814 odst. 2. Limit se sjednává tam, kde hodnotu určit nelze, nebo u zlomkového pojištění § 2814 odst. 3. Zákon krácení pro podpojištění váže na pojistnou částku, proto ho kalkulačka u limitu nepoužije.
¶ Spoluúčast
Ujedná-li se ve smlouvě, že určitá část škody půjde k vaší tíži, pojišťovna v rozsahu spoluúčasti neplní § 2815. Spoluúčast bývá pevná částka, procento ze škody, nebo obojí s tím, že se použije vyšší.
V příkladu s domem a spoluúčastí 5 000 Kč vyjde plnění 595 000 Kč, když se nejdřív krátí a pak odečte spoluúčast, a 596 666,67 Kč, když se spoluúčast odečte ze škody a teprve potom krátí. Které pořadí platí, určují pojistné podmínky.
¶ Když s krácením nesouhlasíte
Pojišťovna vám musí výši plnění zdůvodnit v textové podobě § 2797 odst. 1. Požádejte o výpočet i o podklady k ocenění; vzor žádosti je na stránce Šetření a záloha. Kalkulačka vám nedoporučuje pojistnou částku ani pojištění; pojištění nezprostředkováváme.
Kdy se do toho nepouštět
Kdy kalkulačka nestačí.
- Pojišťovna ocenila majetek jinak, než čekáte. Na tom, zda se bere nová, nebo časová cena, poměr podpojištění často stojí. Rozhoduje smlouva a podmínky.
- Smlouva má limit plnění nebo pojištění na první riziko. Podpojištění se u limitu podle zákona nepoužije, podmínky ale mohou mít vlastní pravidla.
- Škoda je vysoká a pojišťovna krátí o statisíce. Ocenění a výklad podmínek se dá napadnout. Než přijmete plnění jako konečné, nechte si výpočet zkontrolovat.
¶ Časté otázky
Co je podpojištění?
Stav, kdy je majetek pojištěn na nižší částku, než je jeho skutečná hodnota v době pojistné události. Pojišťovna pak plnění sníží ve stejném poměru. Dům za šest milionů pojištěný na čtyři miliony dostane při škodě dvě třetiny.
Týká se podpojištění i pojištění na limit?
Zákon krácení váže na pojistnou částku. U limitu pojistného plnění, například u pojištění na první riziko, se podle zákona nepoužije; plnění omezuje jen limit. Pojistné podmínky ale mohou stanovit jinak.
Odečítá se spoluúčast před krácením, nebo po něm?
Zákon to neříká. Rozhodují pojistné podmínky. Kalkulačka ukazuje obě pořadí; pro vás je příznivější odečíst spoluúčast dřív.
Musí mi pojišťovna krácení vysvětlit?
Ano. Výši plnění musí zdůvodnit v textové podobě. Požádejte o výpočet a o podklady, ze kterých vycházela při ocenění majetku.