Když půjčka připraví o dům: obrana je možná

¶ Co se u vás děje?

Většina lidí, kterým se tohle stane, nehledá slovo „lichva“. Hledají, co se jim právě děje. Vyberte to svoje.

• Téma · Anatomie Sedm listin, jeden stroj: jak dravý úvěr vypadá zevnitř Z čeho se dravý úvěr skládá, proč je listin sedm a ne jedna, kde vzniká hrubý nepoměr a která dvě data rozhodují o tom, jaká obrana připadá v úvahu.
• Téma · Spotřebitel „Půjčil jsem si na IČO“: kdo je spotřebitel a proč na tom všechno stojí Proč rozhoduje skutečný účel úvěru a ne formální status, co všechno se spotřebitelským postavením otevírá, proč to není jistota a co zbývá, když neprojde.
• Téma · Zajištění Zástava, směnka, rozhodčí doložka: čím vás drží Kdy si věřitel nesmí nechat zástavu, kdy nelze použít směnku, do kdy podat směnečné námitky a proč bývá rozhodčí doložka neplatná.
• Téma · Exekuce Exekuce z notářského zápisu, i když žádný soud nebyl Proč notářský zápis není neprůstřelný, co z něj nelze vymáhat, jak funguje návrh na zastavení exekuce a proč u ní záleží na tom, o jaký typ zápisu jde.
• Téma · Neplatnost Lichva a dobré mravy: kdy je smlouva neplatná Čtyři znaky lichvy a proč vysoký úrok nestačí, rozpor s dobrými mravy, neúměrné zkrácení, neposouzení úvěruschopnosti a mez u podnikatele.
• Téma · Dokazování Čím se to dokazuje: spor se vede o důkazy Jakými konkrétními důkazy se prokazuje hrubý nepoměr, subjektivní slabost a úmysl, co si schovat, co si vyžádat a koho navrhnout jako svědka.
• Téma · Trestní oznámení Lichva jako trestný čin: výhrůžky a trestní oznámení Kdy je lichva trestným činem, proč se týká i toho, kdo pohledávku jen vymáhá, kdy jsou výhrůžky vydíráním a co trestní oznámení dokáže a co ne.
• Téma · Vypořádání Co se vrací – a co když je dům pryč Co se z neplatné smlouvy vrací a v jaké lhůtě, proč zastavení exekuce dluh neruší, a co dělat, když je nemovitost už převedena na někoho dalšího.

¶ Kdy jde o konstrukci, a ne o půjčku

Existuje jednoduchý test, který zvládnete sami a bez právníka: spočítejte listiny. U běžné půjčky je jedna smlouva, u půjčky se zástavou dvě.

Tyhle konstrukce mívají sedm: žádost o úvěr, úvěrovou smlouvu, dvě zprostředkovatelské smlouvy s různými firmami, zástavní smlouvu, návrh na vklad do katastru a notářský zápis se svolením k vykonatelnosti. Podepsané zpravidla týž den.

Tolik listin k jedné půjčce je signál, že jde o konstrukci. Jak je poskládaná a kde v něm jsou páky, rozebírá stránka Sedm listin, jeden stroj.

Nejvíc stojí identifikační číslo v záhlaví smlouvy. Má vyřadit spotřebitelskou ochranu – a s ní většinu obran. Nevyřazuje ji automaticky, ale rozhoduje o tom, jak těžkou cestu před sebou máte.

¶ Která obrana u vás připadá v úvahu

Obrany se nevylučují a většina věcí jich unese několik současně. Jedna z nich je ale zvláštní: nestojí ani na spotřebitelském postavení, ani na lichvě. Uznal-li dlužník v notářském zápise sepsaném týž den jako úvěrová smlouva úroky z prodlení nebo smluvní pokuty, nemohl je platně uznat – tehdy ještě nevznikly. Platí to pro zápis o uznání dluhu; u jiných typů zápisu se to posuzuje zvlášť.

Vychází to z rozhodnutí Nejvyššího soudu z dubna 2026. Rozebírá je stránka Exekuce z notářského zápisu.

¶ Co udělat teď

1. Seberte všechny listiny k půjčce, i ty, které vám připadají nedůležité. Zprostředkovatelské smlouvy bývají klíčové, protože se v nich skrývá rozdíl mezi jistinou a tím, co vám dorazilo.
2. Zjistěte, kolik peněz k vám skutečně došlo. Ne kolik je ve smlouvě – kolik přistálo na účtu.
3. Podívejte se na datum notářského zápisu a na to, jestli v něm dluh uznáváte. Je-li datum stejné jako u úvěrové smlouvy, může to zakládat obranu, která nestojí na spotřebitelském postavení ani na lichvě.
4. Zjistěte, kdo vás při podpisu zastupoval. Byl-li to týž člověk jako na straně věřitele, je to další samostatný důvod.
5. Hlídejte lhůty. Na směnečné námitky je patnáct dnů od doručení platebního rozkazu a zmeškání lze prominout jen výjimečně. Tříletá lhůta k námitce neplatnosti spotřebitelského úvěru, o které píšou starší texty, byla v roce 2022 zrušena.
6. Nepodepisujte nic, co vám nabízejí jako záchranu. Refinancování se zástavou nebo „oddlužovací služba“ bývají další článek téhož řetězce.

¶ Čtyři nejdražší omyly