Po dopravní nehodě: co má zaplatit pojišťovna viníka a do kdy

¶ U koho nárok uplatnit

Po nehodě se neobracíte na viníka, ale na jeho pojišťovnu. Povinné ručení existuje právě proto, aby škodu z provozu vozidla platil pojistitel a vy jste nemuseli vymáhat peníze po člověku, kterého jste do té chvíle neznali.

Viník vám má sdělit své jméno, svého pojistitele, číslo pojistné smlouvy a registrační značku vozidla § 26. U nehody, kterou nemusíte hlásit policii, stačí společný záznam o dopravní nehodě. Pojišťovna nesmí plnění podmínit tím, že ji policii oznámíte § 28 odst. 2.

Kdo provozuje vozidlo, odpovídá za škodu vyvolanou zvláštní povahou provozu i tehdy, když nic neporušil § 2927. Pro vás je proto podstatné hlavně to, čí vozidlo nehodu způsobilo, ne jestli řidič jednal úmyslně, a pojišťovna po vás nemůže chtít důkaz o jeho zavinění nad rámec toho, co sama zjistí.

Do oznámení uveďte, co se stalo, kdy a kde, kdo nehodu způsobil a čeho se domáháte. Nárok můžete upřesňovat, jak přibývají doklady. Rozsah plnění si pojišťovna zjišťuje sama v rámci šetření a výši, kterou nakonec nabídne, vám musí zdůvodnit § 2797 odst. 1.

Nehody od 1. dubna 2024 se řídí zákonem č. 30/2024 Sb. Na starší škodní události se použije dřívější zákon č. 168/1999 Sb., a to i dnes, když se věc řeší po letech § 94.

¶ Co musí pojišťovna zaplatit

Pojištění odpovědnosti kryje čtyři skupiny nároků. U zranění se do nich vejde všechno, co k újmě na zdraví patří: bolest, trvalé následky, náklady léčení a péče i rozdíl ve výdělku.

• újmu vzniklou ublížením na zdraví nebo usmrcením,
• škodu z poškození, zničení nebo ztráty věci,
• ušlý zisk,
• účelně vynaložené náklady právního zastoupení; u škody na věci a u ušlého zisku jen tehdy, když marně uplyne tříměsíční lhůta pojišťovny nebo když plnění neoprávněně odmítne či zkrátí § 17 odst. 2.

Plnění za újmu z provozu vozidla v rozsahu, v jakém je viník povinen tuto újmu nahradit, nelze odmítnout ani snížit § 23. Nabídka pojišťovny proto není poslední slovo. Je to její výpočet, a ten vám musí v textové podobě zdůvodnit, stejně jako důvod, proč něco zamítla § 2797 odst. 1.

Limit plnění činí nejméně 50 000 000 Kč na každého zraněného nebo usmrceného a nejméně stejnou částku na škodě na majetku bez ohledu na počet poškozených § 14·§ 15. O limit se tak spor vede jen výjimečně.

U zranění se do nároku počítá i to, co za vás nesla rodina. Náklady péče o vaši osobu a o domácnost patří mezi náhrady, i když pečovali blízcí zdarma R 15/2021. Náklady na znalecký posudek, který jste si nechali zpracovat mimo soudní řízení k doložení bolestného a trvalých následků, jsou příslušenstvím téže pohledávky R 45/2022. Schovávejte proto i drobné doklady a poznamenávejte si, kolik hodin péče kdo odvedl.

Pojišťovna neplní za újmu, kterou utrpěl řidič vozidla, jehož provozem újma vznikla, a to v rozsahu, v jakém se mu přičítá, ani za škodu na tomto vozidle § 22. Co všechno patří ke zranění a jak se počítá, rozebírá stránka Ublížení na zdraví.

¶ Jak dlouho smí pojišťovna šetřit

Šetření má skončit do tří měsíců ode dne, kdy jste škodní událost oznámili. Když to pojišťovna nestihne, nemá tím volnou ruku: musí vám písemně vysvětlit, co jí brání šetření uzavřít, a na vaši žádost poskytnout přiměřenou zálohu.

Zálohu tedy dostanete jen tehdy, když o ni požádáte, a jen pokud pojišťovna nemá rozumný důvod ji odepřít. Požádejte písemně a uveďte, co už máte doložené. Když pojišťovna tuto povinnost poruší z příčin na své straně, je v prodlení § 2798 odst. 3. Samotné plnění je splatné do patnácti dnů od skončení šetření § 2798 odst. 1.

Když se pojišťovna neozývá, pomáhá jediná věc: písemná žádost s datem. Zeptejte se, v jaké fázi šetření je, co jí k jeho ukončení chybí a co od vás potřebuje. Odpověď buď dostanete, nebo si založíte doklad o tom, že jste ji chtěli. Oboje se hodí, když se později vede spor o prodlení a o úroky.

Na konec trestního řízení nebo řízení o přestupku pojišťovna čekat nesmí. Výjimkou je situace, kdy z takového řízení má vyplynout informace důležitá pro šetření a pojišťovna ji ani při odborné péči nezískala jinak § 29.

¶ Oprava, totální škoda, náhradní vůz

O tom, jestli se vůz opraví, nebo se vyplatí jeho cena, nerozhoduje pocit likvidátora, ale poměr mezi cenou opravy a obvyklou cenou vozu před nehodou. Kolem téhle otázky se točí většina sporů o auta.

Oprava, nebo totální škoda. U škody na věci se vychází z obvyklé ceny v době poškození a z toho, co musíte účelně vynaložit na obnovení funkce věci § 2969. Cena opravy, která obvyklou cenu vozu před nehodou převyšuje nejvýš zhruba o 30 %, zpravidla nezakládá hospodářskou nemožnost opravy, a pojišťovna proto nemůže bez dalšího vyplatit jen cenu vozu R 28/2023. U vozu dovezeného ze zahraničí se při určení obvyklé ceny zohlední i blízký zahraniční trh R 62/2021.

Amortizace dílů. Srážka za to, že nový díl nahradil starý, nesmí být paušálním procentem odvozeným jen od stáří vozu. Soud má porovnat váš majetkový stav před škodou a po opravě a zvážit účelnost vynaložených nákladů II. ÚS 2221/07. U dálničních svodidel Nejvyšší soud výměnu poškozených dílů za nové jako účelnou uznal R 74/2021. Rozhodnutí Nejvyššího soudu, které by amortizaci dílů osobního vozidla podle současného občanského zákoníku sjednotilo, zatím chybí. Počítejte proto s tím, že pojišťovny srážku běžně uplatňují a spor o ni se vede o konkrétní čísla, ne o obecné pravidlo.

Náhradní vůz. Můžete požadovat účelně vynaložené nájemné za náhradní vůz, zejména po dobu, kdy se ten váš skutečně opravuje, zásadně do výše obvyklého nájemného obdobných aut v daném místě a čase. Nerozhoduje, jak často jste vůz používali, a doba nutné opravy se automaticky nerovná době do výplaty plnění NS 25 Cdo 1685/2024. Smyslem je udržet vám obdobný život jako před nehodou I. ÚS 3831/17. Po ohlášení totální škody je další nájem zásadně neúčelný, Ústavní soud ale požaduje posoudit i dobu, než peníze dorazí I. ÚS 2932/20.

DPH. Jste-li plátce, máte nárok na náhradu opravy včetně daně, dokud není doloženo, že jste odpočet na vstupu uplatnili nebo uplatnit mohli R 28/2014.

¶ Když viník ujel nebo nemá pojištění

Ujetý viník ani chybějící povinné ručení neznamenají, že zůstanete se škodou sami. Pro tyto případy existuje garanční fond a nárok uplatňujete stejně písemně jako u pojišťovny.

Plní z něj Česká kancelář pojistitelů § 62. Postup je podobný jako u pojišťovny a kancelář má na šetření tři měsíce § 69.

U nezjištěného vozidla platí jedno omezení. Škodu na věcech kancelář hradí jen tehdy, přesáhla-li 10 000 Kč a vznikla-li při téže nehodě těžká újma na zdraví. Nehodu navíc musí šetřit policie § 63 odst. 3. Zavolat policii se proto u nehody s ujetým viníkem vyplatí vždy.

Lhůta má vlastní pravidlo: u nároku vůči kanceláři neskončí dříve než promlčením práva vůči tomu, kdo škodu způsobil, a není-li znám, neskončí dříve než za čtyři roky od vzniku újmy R 4/2021.

¶ Do kdy jednat

Lhůty běží každému jinak a po nehodě běží hned tři: vůči pojišťovně, vůči viníkovi a u zranění zvlášť u každé jednotlivé náhrady. Čekat, až se ozve někdo jiný, se proto nevyplácí.

U pojišťovny lhůta začíná jinde než u viníka. Tříletá lhůta na uplatnění práva na pojistné plnění nezačíná dnem nehody, ale až rok po ní § 626·§ 629. Neznamená to ale, že máte o rok víc: právo na pojistné plnění z pojištění odpovědnosti se promlčí nejpozději spolu s právem na náhradu vůči viníkovi § 635·NS 25 Cdo 1976/2019. Znáte-li viníka od nehody, což u nehody se záznamem bývá pravidlem, končí obě lhůty tři roky od nehody. Rok navíc má smysl jen tam, kde se odpovědná osoba objeví později.

Vůči viníkovi samotnému běží lhůta jinak: tři roky od chvíle, kdy jste věděli o škodě i o tom, kdo ji způsobil, případně kdy jste to vědět mohli. U újmy na zdraví se desetiletá objektivní lhůta vůbec nepoužije § 636 odst. 3.

Po dobu, kdy s pojišťovnou nebo s viníkem jednáte o dohodě, lhůta neběží. Skončí to, jakmile jedna strana výslovně odmítne v jednání pokračovat § 647. Jak se lhůta počítá u jednotlivých nároků a co ji ještě zastaví, rozebírá stránka Promlčení a lhůty.

¶ Co udělat teď

1. Zajistěte si údaje o viníkovi a jeho pojišťovně a vyplňte společný záznam o nehodě. Při zranění nebo vyšší škodě volejte policii; u ujetého viníka vždy.
2. Nechte si ošetřit i drobné zranění hned a vyžádejte si kopii zdravotnické dokumentace. Zpětně se obtíže dokládají mnohem hůř.
3. Nafoťte místo, obě vozidla a poškozené věci dřív, než se cokoli uklidí. Fotografie jsou nejlevnější důkaz, jaký máte.
4. Oznamte škodu pojišťovně viníka a uplatněte nárok písemně, se všemi položkami: zranění, věci, ušlý zisk, nájem náhradního vozu.
5. Trvá-li šetření přes tři měsíce, požádejte písemně o zálohu a o vysvětlení, co šetření brání. Oboje vám pojišťovna dluží.
6. Nabídku pojišťovny si nechte zdůvodnit a porovnejte ji s doklady. Nesouhlas nic neuzavírá, nárok můžete uplatňovat dál.
7. Nepodepisujte jednorázové vyrovnání bez porady. Dohoda o jednorázové náhradě opakujících se plnění vyrovná i budoucí nároky § 2865.

¶ Časté omyly