¶ Rozhoduje účel úvěru
Soudní dvůr to formuloval jednoznačně: pojem spotřebitel má objektivní povahu a je nezávislý na konkrétních znalostech, které dotyčná osoba může mít. Soud musí zohlednit všechny okolnosti věci, a zejména povahu zboží nebo služby, aby zjistil, za jakým účelem bylo pořízeno C-110/14 Costea.
Prakticky: advokát, který si vzal úvěr bez určeného účelu, může být spotřebitelem. A naopak člověk s identifikačním číslem, který si půjčil na rekonstrukci domu, ve kterém bydlí, taky.
Formální označení ve smlouvě tedy rozhodující není. Ale – a tady je to důležité – ani samo o sobě nestačí ho vyvrátit.
¶ Proč to nestačí tvrdit
Proti vám mluví tři věci:
Důkazní břemeno nesete vy. Ochrany se dovoláváte vy, takže její předpoklady prokazujete vy.
Dojem vyvolaný u protistrany. Soudní dvůr ukládá zkoumat, zda druhá strana nemohla být oprávněně nevědomá nepodnikatelského účelu proto, že domnělý spotřebitel svým chováním vyvolal dojem opačný C-464/01 Gruber. Podpis smlouvy, ve které je identifikační číslo a deklarovaný podnikatelský účel, je přesně takové chování.
Varuje před tím i regulátor. Česká národní banka vydala v prosinci 2025 samostatné varování k úvěrům sjednávaným na identifikační číslo a uvádí v něm, že „lze velmi obtížně v konkrétní situaci prokázat, že byl úvěr opravdu svou podstatou spotřebitelský, zejména když je ve smlouvě oficiálně deklarováno, že je poskytnut na konkrétní podnikatelský účel“ varování ČNB.
Znění Spotřebitelské postavení proto funguje jako brána.
Projde-li, otevře skoro všechno. Neprojde-li, zbývá to, co na ní nestojí.
Novější rozhodnutí Soudního dvora ale svědčí dlužníkovi: u smlouvy s dvojím účelem je osoba spotřebitelem, je-li podnikatelský účel natolik omezený, že v celkovém kontextu smlouvy nepřevažuje C-570/21. To je měkčí práh než starší požadavek na „zanedbatelnost“ a rozhodnutí se týkalo úvěrové smlouvy. Soudní dvůr v něm ale vykládal směrnici o zneužívajících ujednáních ve spotřebitelských smlouvách, ne zákon o spotřebitelském úvěru. Pro pojem spotřebitele podle tohoto zákona je to proto jen argument pro výklad, hotový závěr z něj neplyne.
¶ Co se spotřebiteli otevírá
| Nástroj | Co dělá |
|---|---|
| Neplatnost při neposouzení úvěruschopnosti | Smlouva je neplatná; vrací se jen nesplacená jistina, a to v době přiměřené vašim možnostem § 87 |
| Omezení plateb při prodlení | Strop na náhradu nákladů, úroky z prodlení a smluvní pokutu § 122 |
| Šestiměsíční moratorium | U úvěru na bydlení lze zástavu zpeněžit nejdřív šest měsíců po oznámení o započetí výkonu zástavního práva § 123 |
| Zesplatnění jen jistiny | Změna splatnosti se týká pouze nesplacené jistiny, ne budoucích nákladů § 124 |
| Zákaz směnky | Směnku ani šek nelze použít ke splacení ani k zajištění; za škodu z porušení zákazu odpovídá poskytovatel se zprostředkovatelem společně a nerozdílně § 112 |
Na posledním řádku záleží: je-li součástí konstrukce směnka a jde o spotřebitelský úvěr, neměla tam být. Zákon připouští jedinou úzkou výjimku: úvěr na bydlení, který po přechodnou dobu nejde dostatečně zajistit zástavním právem, lze zajistit směnkou nikoli na řad a věřitel ji musí vrátit, jakmile zástavní právo vznikne.
¶ Co zbývá, když neprojde
Pro řadu klientů je tahle část důležitější než předchozí.
Ochrana slabší strany. Podnikatel nesmí zneužít svou odbornost ani hospodářské postavení k vytváření nebo využití závislosti slabší strany a k dosažení zřejmé a nedůvodné nerovnováhy. Zákon přitom předpokládá, že slabší stranou je vždy osoba, která vůči podnikateli vystupuje mimo souvislost s vlastním podnikáním § 433.
Zákaz propadné zástavy. Ujednání, že si věřitel zástavu ponechá za libovolnou nebo předem určenou cenu, je zakázané. Je-li zástavcem nebo zástavním dlužníkem spotřebitel nebo člověk, který je malým či středním podnikatelem, platí ten zákaz i po splatnosti § 1315. Na právnickou osobu tahle zvýšená ochrana nedopadá.
Omezení plateb při prodlení i pro nespotřebitele. Část omezení se vztahuje i na fyzickou osobu, která spotřebitelem není, je-li v prodlení déle než devadesát dnů § 122.
A obrany navázané na notářský zápis, které nestojí ani na spotřebiteli, ani na lichvě – viz Exekuce z notářského zápisu.
Kdy se do toho nepouštět
Tohle je větev, kde se nejčastěji staví na naději. Řekneme rovnou, kdy je slabá.
- Podnikatelský účel jste věřiteli sám doložil. Předložil-li jste podnikatelský záměr, faktury nebo daňové přiznání, aby vám úvěr poskytli, mluví to proti vám naplno – soud zkoumá i to, zda jste u protistrany nevyvolal dojem, že jednáte podnikatelsky. Zbývají obrany, které na spotřebiteli nestojí.
- Identifikační číslo jste si zřídil krátce před podpisem právě kvůli úvěru. Spotřebitelské větvi to pomáhá, ale zároveň to otevírá otázku nepravdivých údajů, na kterou upozorňuje i Česká národní banka. Probereme to dřív, než to udělá protistrana.
- Peníze šly zčásti do podnikání a zčásti na soukromou potřebu. Pak je to otázka poměru a ta se posuzuje individuálně. Nečekejte jistou odpověď; čekejte odhad a plán B.
¶ Co udělat teď
- Sepište si, na co peníze skutečně šly. Položku po položce, s doklady.
- Najděte ve smlouvě, co je uvedeno jako účel, a porovnejte to s bodem jedna.
- Dohledejte, co jste věřiteli před podpisem předložil. Doklady o podnikání spotřebitelskou větev oslabují a je lepší o nich vědět předem.
- Zjistěte, kdy byla smlouva uzavřena. Rozhoduje to o tom, podle kterého znění zákona se posuzuje.
- Je-li součástí konstrukce směnka, řekněte nám to hned. U spotřebitelského úvěru tam nemá co dělat.
¶ Časté otázky
Rozhoduje, že mám identifikační číslo?
Nerozhoduje samo o sobě. Pojem spotřebitel má objektivní povahu a je nezávislý na konkrétních znalostech dotyčné osoby; soud zohledňuje všechny okolnosti a zejména to, za jakým účelem bylo plnění pořízeno.
Co když jsem si živnost zřídil kvůli té půjčce?
Pro posouzení skutečného účelu to mluví ve váš prospěch. Současně to ale otevírá otázku pravdivosti údajů, na kterou Česká národní banka ve svém varování výslovně upozorňuje. Je lepší to probrat předem než u soudu.
Co se otevírá, když jsem spotřebitel?
Zejména neplatnost smlouvy při neposouzení úvěruschopnosti, omezení plateb souvisejících s prodlením, šestiměsíční moratorium na zpeněžení zástavy u úvěru na bydlení a zákaz směnky.
A co když spotřebitelem nejsem?
Zůstává zákaz zneužití hospodářského postavení vůči slabší straně, zákaz propadné zástavy a obrany navázané na notářský zápis. Některá omezení plateb při prodlení se navíc vztahují i na fyzickou osobu, která spotřebitelem není, je-li v prodlení déle než devadesát dnů.
Do kdy musím neplatnost namítnout?
Dnes k neplatnosti pro neposouzení úvěruschopnosti přihlédne soud i bez návrhu, stejně jako k neplatnosti pro lichvu nebo pro zjevný rozpor s dobrými mravy. Tříletou lhůtu k námitce, o které píšou starší texty, zákon obsahoval jen do 28. května 2022. Ani u starších smluv proto nelze říct, že by po třech letech obrana zanikla, přinejmenším ve sporech, které ještě běží.