Také: smlouva o spotřebitelském úvěru, spotřebitelská půjčka, úvěr pro spotřebitele, nebankovní úvěr, úvěruschopnost, RPSN
Co to znamená
Spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli § 2. Poskytovatelem je ten, kdo spotřebitelský úvěr poskytuje jako podnikatel § 3, a jako podnikatel ho smí poskytovat jen banka, spořitelní a úvěrní družstvo, platební instituce, instituce elektronických peněz a nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru § 7. Spotřebitelem je člověk, který mimo rámec svého podnikání nebo samostatného výkonu povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem § 419. U smlouvy, která slouží zčásti podnikání a zčásti soukromé potřebě, je spotřebitelem, nepřevažuje-li podnikatelský účel (SDEU C-570/21).
Posouzení úvěruschopnosti
Poskytovatel musí před uzavřením smlouvy důkladně posoudit, zda je spotřebitel schopen úvěr splácet, a úvěr poskytne jen tehdy, nejsou-li o tom důvodné pochybnosti § 86. Poskytne-li ho přesto, je smlouva neplatná a soud k tomu přihlédne i bez návrhu; spotřebitel vrací poskytnutou jistinu v době přiměřené svým možnostem § 87. Podle Nejvyššího soudu se v takovém případě vrací jen nesplacená jistina, bez úroků a poplatků (33 Cdo 3675/2021).
Odstoupení a předčasné splacení
Od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení může spotřebitel odstoupit bez udání důvodu do 14 dnů od jejího uzavření; poskytovateli pak do 30 dnů vrátí jistinu a úrok za dobu čerpání § 118. Úvěr může spotřebitel kdykoli zcela nebo zčásti splatit předem a celkové náklady se mu tím sníží o úroky a náklady za zbývající dobu § 117.
Sankce za prodlení
Pro případ prodlení spotřebitele lze sjednat jen náhradu účelně vynaložených nákladů, úrok z prodlení v zákonné výši nebo smluvní pokutu. Uplatněná pokuta nesmí přesáhnout 0,1 % denně z dlužné částky; výjimku zákon připouští jen pro drobné pokuty, nejvýš 500 Kč za jednu splátku a méně než 3 000 Kč za kalendářní rok. Všechny pokuty dohromady nesmí přesáhnout polovinu celkové výše úvěru, nejvýše 200 000 Kč. Je-li spotřebitel v prodlení déle než 90 dnů, náleží věřiteli z dlužné částky jen úrok ve výši repo sazby České národní banky zvýšené o 8 procentních bodů, nebyl-li sjednán nižší § 122.
Co říká zákon
Znění § 2 zákona o spotřebitelském úvěru
(1) Spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.
Zákonná definice, znění účinné od 1. 9. 2024. § 2
Znění § 87 zákona o spotřebitelském úvěru
(1) Poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.
Klíčové ustanovení, znění účinné od 1. 9. 2024. § 87
Související ustanovení: § 3, § 7, § 86, § 117, § 118, § 122, § 123, § 419.
Příklad
Pan Novák si u nebankovní společnosti vezme 50 000 Kč na opravu auta. Z podkladů, které společnost měla, plyne, že splátky převyšují jeho volný příjem, a úvěr mu přesto poskytne. Smlouva je neplatná a pan Novák vrací jen nesplacenou jistinu, a to v době přiměřené svým možnostem.
Časté omyly
Související pojmy
Souvisí: spotřebitel, úvěr koncept, zápůjčka koncept, lichva, neplatnost právního jednání
Kde pokračovat
- „Půjčil jsem si na IČO“: kdo je spotřebitel a proč na tom všechno stojí průvodce Obrana proti lichvě a dravému úvěru
- Lichva a dobré mravy: kdy je smlouva neplatná průvodce Obrana proti lichvě a dravému úvěru