¶ Zástava: proč si dům nemůžou prostě nechat
Zákon zakazuje ujednat, že věřitel může zástavu zpeněžit libovolným způsobem nebo si ji za libovolnou či předem určenou cenu ponechat. Ten zákaz platí zásadně do splatnosti. Je-li ale zástavcem nebo zástavním dlužníkem spotřebitel anebo malý či střední podnikatel, platí i po splatnosti § 1315.
Všimněte si té druhé věty. Nemusíte být spotřebitel, aby vás chránila. Stačí být malý nebo střední podnikatel. To je jeden z mála nástrojů, který funguje i tehdy, když spotřebitelská větev neprojde.
Šest měsíců, než se dá zpeněžit
Jde-li o spotřebitelský úvěr na bydlení, lze zástavu zpeněžit nejdříve po uplynutí šesti měsíců poté, co zástavní věřitel dlužníkovi oznámil započetí výkonu zástavního práva § 123.
Je to čas, který se dá využít. A je to také důvod, proč se vyplatí zjistit, kdy přesně vám bylo započetí výkonu oznámeno — ne kdy vám přišel dopis od exekutora.
¶ Směnka: patnáct dnů a ani den víc
Dvě věci současně.
U spotřebitelského úvěru tam směnka nemá co dělat. Směnku ani šek nelze použít ke splacení nebo zajištění spotřebitelského úvěru; zákaz dopadá i na smlouvy o zprostředkování a poskytovatel se zprostředkovatelem odpovídají za škodu společně a nerozdílně § 128.
A pokud už přišel směnečný platební rozkaz, běží vám patnáct dnů od doručení na podání námitek. Ta lhůta je prekluzivní — po jejím uplynutí se bránit nelze.
Znění Pozor na koncentraci řízení:
směnečné řízení je koncentrované. Námitky musí obsahovat vše, čím se bráníte, konkrétně a určitě. Co v nich nezazní, už nelze doplnit.
Uplatnit lze i kauzální námitky, tedy námitky z toho vztahu, který směnka zajišťovala — z té půjčky samotné. Neplatnost úvěrové smlouvy je tedy relevantní i proti směnce, ale musí být v námitkách uvedena.
¶ Zajišťovací převod práva
Vypadá jako zástava a není to zástava. Právo se převádí na věřitele a zákon u toho zakládá vyvratitelnou domněnku, že jde o převod s rozvazovací podmínkou § 2040.
Starší sjednocující rozhodnutí Nejvyššího soudu k fiduciárnímu převodu a propadné zástavě vzniklo k předchozí úpravě, takže se dá použít jako historický kontext, ne jako platné právo. Je-li tohle součástí vaší konstrukce, patří to na samostatné posouzení.
¶ Rozhodčí doložka
Velký senát Nejvyššího soudu uzavřel, že rozhodčí smlouva, která neobsahuje přímé určení rozhodce ad hoc ani konkrétní způsob jeho určení, a místo toho odkazuje na „rozhodčí řád“ vydaný osobou, která není stálým rozhodčím soudem zřízeným zákonem, je neplatná. Rozhodčí nález na jejím základě není způsobilým exekučním titulem a exekuce se zastaví i bez návrhu povinného 31 Cdo 1945/2010.
To je silný nástroj a stojí za to ověřit ho u každé doložky, která se v konstrukci objeví.
Kdy se do toho nepouštět
Tady se rozhoduje v řádu dnů, ne měsíců.
- Přišel vám směnečný platební rozkaz a čekáte, až si to rozmyslíte. Lhůta na námitky je patnáct dnů od doručení a je prekluzivní. Navíc platí koncentrace: co do námitek nenapíšete, už nedoplníte. Tohle je nejtvrdší lhůta v celém tématu.
- Spoléháte, že je zástava neplatná, a nic nepodnikáte. Neplatnost zajišťovacího ujednání sama o sobě nezastaví běžící výkon. Obranu je potřeba uplatnit, ne na ni čekat.
- Podepsal jste zajišťovací převod práva a myslíte, že je to totéž co zástava. Není. Je to samostatný institut s vlastními pravidly a starší judikatura k němu vznikla k předchozí úpravě. Nechte si to posoudit zvlášť.
- Chcete napadnout rozhodčí doložku, ale nález už byl vykonán. Neplatnost doložky je silný argument a exekuce se pro ni zastaví i bez návrhu. Po zpeněžení majetku se ale situace výrazně komplikuje.
¶ Co udělat teď
- Zkontrolujte data na všem, co vám přišlo. U směnečného platebního rozkazu počítejte patnáct dnů od doručení, ne od data na listině.
- Najděte ve smlouvách ujednání o tom, co se stane se zástavou při prodlení. Věta o tom, že si ji věřitel ponechá, je napadnutelná.
- Zjistěte, kdy vám bylo oznámeno započetí výkonu zástavního práva. Od toho běží šestiměsíční moratorium.
- Je-li ve hře směnka a šlo o spotřebitelský úvěr, řekněte nám to okamžitě.
- Máte-li rozhodčí doložku, přečtěte si, jak určuje rozhodce. Odkaz na soukromý řád je vada.
Co zatím nevíme jistě
Jedna věc, kterou jsme si neověřili a nebudeme předstírat, že ano.
- Rozsah zákazu rozhodčích doložek ve spotřebitelských sporech. Že rozhodčí doložka odkazující na soukromý rozhodčí řád je neplatná, je postaveno najisto rozhodnutím velkého senátu Nejvyššího soudu. Přesný rozsah pozdější zákonné úpravy zákazu rozhodčích doložek ve spotřebitelských sporech jsme ale doslovně neověřili, a proto o něm netvrdíme nic. Ve vaší věci si to ověříme z platného znění.
¶ Časté otázky
Můžou si prostě nechat dům?
Nemůžou. Zakázáno je ujednat, že věřitel může zástavu zpeněžit libovolným způsobem nebo si ji ponechat za libovolnou či předem určenou cenu. U spotřebitele a u malého či středního podnikatele ten zákaz platí i po splatnosti.
Jak rychle můžou zástavu zpeněžit?
U spotřebitelského úvěru na bydlení nejdříve po uplynutí šesti měsíců poté, co vám zástavní věřitel oznámil započetí výkonu zástavního práva.
Podepsal jsem směnku, je to konec?
Není. U spotřebitelského úvěru nelze směnku ani šek použít ke splacení ani k zajištění vůbec; zákaz dopadá i na smlouvy o zprostředkování. A proti směnečnému platebnímu rozkazu se podávají námitky do patnácti dnů.
Co musí námitky obsahovat?
Všechno, čím se bráníte, konkrétně a určitě. Řízení je koncentrované, takže co v námitkách nezazní, už nelze doplnit. Lze v nich uplatnit i námitky z kauzálního vztahu, tedy z té půjčky samotné.
Je rozhodčí nález nenapadnutelný?
Není. Rozhodčí smlouva, která neurčuje rozhodce přímo ani konkrétní způsob jeho určení a odkazuje jen na řád vydaný soukromou osobou, je neplatná; nález z ní není způsobilým exekučním titulem a exekuce se zastaví i bez návrhu povinného.