Po požáru nám pojišťovna zaplatila jen dvě třetiny škody, prý jsme byli podpojištění. Smí to?

Dům vám poškodil požár. Pojišťovna škodu uznala, ale vyplatila jen její část: dům byl podle ní pojištěný na nižší částku, než kolik ve skutečnosti stojí.

Smí, pokud to tak opravdu je. Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota majetku, sníží pojišťovna plnění v poměru pojistné částky k pojistné hodnotě (§ 2854 občanského zákoníku). Neplatí to, ujednali-li jste ve smlouvě, že se plnění snižovat nebude.

¶ Jak se krácení počítá

Dům má hodnotu 6 000 000 Kč, je pojištěný na 4 000 000 Kč a škoda po požáru činí 900 000 Kč. Poměr je dvě třetiny, plnění před spoluúčastí tedy 600 000 Kč.

Pak přijde na řadu spoluúčast. Zda se odečítá před krácením, nebo po něm, zákon neurčuje a rozhodují pojistné podmínky. Při spoluúčasti 5 000 Kč vyjde v prvním pořadí 595 000 Kč a ve druhém 596 666,67 Kč.

¶ Na čem to záleží

• Z jaké hodnoty pojišťovna vyšla. Zda z nové ceny, nebo z časové ceny po odečtení opotřebení, určuje smlouva, a na tom se podpojištění často láme.
• Zda máte pojistnou částku, nebo limit. Zákon krácení váže na pojistnou částku. U limitu pojistného plnění, třeba u pojištění na první riziko, se podle zákona nepoužije, pojistné podmínky ale mohou mít vlastní pravidla.
• Jak pojišťovna krácení zdůvodnila. Výši plnění vám musí zdůvodnit v textové podobě (§ 2797 odst. 1 občanského zákoníku). Požádejte o výpočet i o podklady, ze kterých při ocenění vycházela.

Krátí-li pojišťovna o statisíce, ocenění i výklad podmínek se dá napadnout. Než přijmete plnění jako konečné, nechte si výpočet zkontrolovat.

Kolik vám měla pojišťovna zaplatit, spočítá v obou pořadích kalkulačka podpojištění a spoluúčasti. Vzor žádosti o zdůvodnění plnění najdete na stránce Šetření a záloha.