Podpojištění a spoluúčast: nástroj MCP

K čemu je

Spočítá pojistné plnění z pojištění majetku při podpojištění (§ 2854 občanského zákoníku: je-li pojistná částka nižší než pojistná hodnota, plnění se poměrně sníží, ledaže smlouva krácení vylučuje) a po odečtení spoluúčasti (§ 2815), se stropem pojistnou částkou nebo limitem (§ 2814). Protože zákon neurčuje, zda se spoluúčast odečítá před krácením, nebo po něm, vrací obě pořadí. U limitu pojistného plnění podpojištění nepoužije (výklad: § 2854 mluví jen o pojistné částce).

Kdy ho model použije

Když pojišťovna krátí plnění z pojištění domu, bytu nebo jiného majetku kvůli podpojištění nebo odečítá spoluúčast a uživatel chce ověřit, kolik mu má vyplatit.

Model se rozhoduje podle popisu nástroje, který dostane v tools/list; popis i vstupy mají ke každé české větě krátkou anglickou.

Vstupy

Povinné vstupy: skoda, pojistna_castka. Parametr, který schéma nezná, server odmítne.

Parametr	Typ	Povinný	Popis
`skoda`	číslo (větší než 0 do 100000000000)	ano	Výše škody v Kč, jak ji určí šetření podle pojistných podmínek.
`hranice`	text: `castka`, `limit`	ne	castka = Pojistná částka (Smlouva určuje hodnotu majetku (třeba dům na 4 000 000 Kč). Zde se podpojištění uplatní.); limit = Limit pojistného plnění (Smlouva určuje jen strop plnění, typicky první riziko nebo zlomkové pojištění.). Bez zadání castka.
`pojistna_castka`	číslo (větší než 0 do 100000000000)	ano	Pojistná částka ze smlouvy v Kč, u hranice=limit limit pojistného plnění.
`pojistna_hodnota`	číslo (větší než 0 do 100000000000)	ne	Jen u hranice=castka: pojistná hodnota majetku v době pojistné události v Kč (nová nebo časová cena podle smlouvy).
`spoluucast`	číslo (od 0 do 100000000000)	ne	Spoluúčast pevnou částkou v Kč. Nepovinné.
`spoluucast_procent`	číslo (od 0 do 100)	ne	Spoluúčast v procentech škody (počítá se z částky, od které se odečítá). Je-li zadaná i pevná částka, použije se vyšší. Nepovinné.
`bez_kraceni`	ano/ne	ne	Smlouva výslovně vylučuje krácení plnění pro podpojištění (§ 2854 věta za středníkem).

Příklady

Příklady nejsou psané ručně: server je spočítal při sestavení webu s pevným dnem 28. 9. 2026. Výsledek pro jiný den se může lišit.

Příklad 1

Vstup (spočítáno při sestavení webu ke dni 28. 9. 2026):

{
  "skoda": 900000,
  "pojistna_castka": 4000000,
  "pojistna_hodnota": 6000000,
  "spoluucast": 5000
}

Text, který server vrátil (zkrácený):

Pojistné plnění: 595 000 Kč až 596 666,67 Kč podle pořadí výpočtu, které určují pojistné podmínky.
Podpojištění: pojistná částka 4 000 000 Kč / pojistná hodnota 6 000 000 Kč = 66,67 % (§ 2854 občanského zákoníku).
A (nejdřív krácení, pak spoluúčast): 900 000 Kč × 66,67 % = 600 000 Kč − 5 000 Kč = 595 000 Kč.
B (nejdřív spoluúčast, pak krácení): (900 000 Kč − 5 000 Kč) × 66,67 % = 596 666,67 Kč.
Orientační výpočet podle zákona. Nejde o doporučení pojištění ani pojišťovny; IUSTORIA pojištění nezprostředkovává.

Použitá ustanovení: § 2854 občanského zákoníku; § 2815 občanského zákoníku; § 2814 občanského zákoníku.
Upozornění:
- Pojistná částka 4 000 000 Kč je nižší než pojistná hodnota 6 000 000 Kč. Plnění se proto krátí v poměru 66,67 % (§ 2854 občanského zákoníku).
- Zákon neurčuje, zda se spoluúčast odečítá před krácením, nebo po něm. Rozhodují pojistné podmínky, proto nástroj ukazuje obě pořadí. Pro vás příznivější je odečíst spoluúčast dřív.
Předpoklady výpočtu:
- Pojistná hodnota je hodnota majetku v době pojistné události. Zda se bere nová cena, nebo časová cena (po odečtení opotřebení), určuje smlouva. Na tom poměr podpojištění často stojí.

[…]

Orientační výpočet podle stavu k 30. 9. 2026. Nejde o právní radu pro konkrétní věc a použitím serveru nevzniká vztah advokáta a klienta. Podmínky použití: https://www.iustoria.cz/ai-asistenti/podminky/
Související texty IUSTORIA:
1) Šetření pojistné události: tři měsíce, záloha a zdůvodnění (průvodce, garant Mgr. Jan Vytřísal): https://www.iustoria.cz/pojisteni/setreni-a-zaloha/; proč: cituje § 2797 OZ; stejný průvodce (Pojištění a spor s pojišťovnou); přímý odkaz
2) Oznámení pojistné události: vzor dopisu vlastní pojišťovně (průvodce, garant Mgr. Jan Vytřísal): https://www.iustoria.cz/pojisteni/oznameni-pojistne-udalosti/; proč: cituje § 2797 OZ; stejný průvodce (Pojištění a spor s pojišťovnou)
3) Pojištění: když pojišťovna nezaplatí, a co platíte vy (průvodce, garant Mgr. Jan Vytřísal): https://www.iustoria.cz/pojisteni/; proč: cituje § 2797 OZ; stejný průvodce (Pojištění a spor s pojišťovnou); téma: podpojištění
Zdroj: IUSTORIA, advokátní kancelář, garant Mgr. Jan Vytřísal, https://www.iustoria.cz/pojisteni/podpojisteni-a-spoluucast/

Strukturovaný výsledek (structuredContent, bez upozornění, zdroje a souvisejících textů; dlouhé texty zkrácené)

{
  "nastroj": "podpojisteni",
  "vysledek": {
    "hranice": "castka",
    "skoda": 900000,
    "pojistna_castka_nebo_limit": 4000000,
    "pojistna_hodnota": 6000000,
    "podpojisteni": true,
    "pomer": 0.666667,
    "poradi_a_nejdriv_kraceni": {
      "kracene": 600000,
      "spoluucast": 5000,
      "plneni": 595000
    },
    "poradi_b_nejdriv_spoluucast": {
      "spoluucast": 5000,
      "kracene": 596666.67,
      "plneni": 596666.67
    },
    "plneni_nejnizsi": 595000,
    "plneni_nejvyssi": 596666.67,
    "strop_uplatnen": false
  },
  "ustanoveni": [
    "§ 2854 občanského zákoníku",
    "§ 2815 občanského zákoníku",
    "§ 2814 občanského zákoníku"
  ],
  "predpisy": [
    {
      "predpis": "zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník",
      "zneni": "znění účinné od 1. 1. 2026; § 2814, 2815 a 2854 jsou beze změny i ve znění od 1. 1. 2027"
    }
  ],
  "stav_predpisu": "2026-09-30",
  "verified_at": "2026-09-30",
  "verze": "1.0",
  "upozorneni": [
    {
      "uroven": "warn",
      "druh": "upozornění",
      "text": "Pojistná částka 4 000 000 Kč je nižší než pojistná hodnota 6 000 000 Kč. Plnění se proto krátí v poměru 66,67 % (§ 2854 občanského zákoníku)."
    },
    {
      "uroven": "warn",
      "druh": "upozornění",
      "text": "Zákon neurčuje, zda se spoluúčast odečítá před krácením, nebo po něm. Rozhodují pojistné podmínky, proto nástroj ukazuje obě pořadí. Pro vás příznivější je odečíst spoluúčast dřív."
    },
    {
      "uroven": "info",
      "druh": "předpoklad výpočtu",
      "text": "Pojistná hodnota je hodnota majetku v době pojistné události. Zda se bere nová cena, nebo časová cena (po odečtení opotřebení), určuje smlouva. Na tom poměr podpojištění často stojí."
    },
    {
      "uroven": "info",
      "druh": "předpoklad výpočtu",
      "text": "Výši škody určuje šetření pojišťovny podle pojistných podmínek; kalkulačka počítá z částky, kterou zadáte."
    },
    {
      "uroven": "info",
      "druh": "předpoklad výpočtu",
      "text": "Nesouhlasíte-li s krácením, požádejte pojišťovnu o zdůvodnění výše plnění v textové podobě (§ 2797 odst. 1 občanského zákoníku)."
    },
    {
      "uroven": "info",
      "druh": "předpoklad výpočtu",
      "text": "Orientační výpočet podle zákona. Nejde o doporučení pojištění ani pojišťovny a advokátní kancelář IUSTORIA pojištění nezprostředkovává."
    }
  ],
  "odkaz": "https://www.iustoria.cz/pojisteni/podpojisteni-a-spoluucast/#nastroj-podpojisteni"
}

Příklad 2

Vstup (spočítáno při sestavení webu ke dni 28. 9. 2026):

{
  "skoda": 120000,
  "hranice": "limit",
  "pojistna_castka": 100000,
  "spoluucast_procent": 10,
  "spoluucast": 5000
}

Text, který server vrátil (zkrácený):

Pojistné plnění: 100 000 Kč.
Bez krácení pro podpojištění.
A (nejdřív krácení, pak spoluúčast): 120 000 Kč × 100 % = 120 000 Kč − 12 000 Kč = 100 000 Kč.
B (nejdřív spoluúčast, pak krácení): (120 000 Kč − 12 000 Kč) × 100 % = 100 000 Kč.
Orientační výpočet podle zákona. Nejde o doporučení pojištění ani pojišťovny; IUSTORIA pojištění nezprostředkovává.

Použitá ustanovení: § 2854 občanského zákoníku; § 2815 občanského zákoníku; § 2814 občanského zákoníku.
Předpoklady výpočtu:
- Smlouva určuje limit pojistného plnění, ne pojistnou částku. § 2854 mluví jen o pojistné částce, proto nástroj podpojištění nepoužije; plnění omezuje jen limit. Pojistné podmínky mohou krácení upravit jinak.
- Plnění nemůže přesáhnout pojistnou částku nebo limit pojistného plnění (§ 2814 občanského zákoníku).
- Výši škody určuje šetření pojišťovny podle pojistných podmínek; kalkulačka počítá z částky, kterou zadáte.
- Nesouhlasíte-li s krácením, požádejte pojišťovnu o zdůvodnění výše plnění v textové podobě (§ 2797 odst. 1 občanského zákoníku).
- Orientační výpočet podle zákona. Nejde o doporučení pojištění ani pojišťovny a advokátní kancelář IUSTORIA pojištění nezprostředkovává.
Stav předpisů:

[…]

Orientační výpočet podle stavu k 30. 9. 2026. Nejde o právní radu pro konkrétní věc a použitím serveru nevzniká vztah advokáta a klienta. Podmínky použití: https://www.iustoria.cz/ai-asistenti/podminky/
Související texty IUSTORIA:
1) Šetření pojistné události: tři měsíce, záloha a zdůvodnění (průvodce, garant Mgr. Jan Vytřísal): https://www.iustoria.cz/pojisteni/setreni-a-zaloha/; proč: cituje § 2797 OZ; stejný průvodce (Pojištění a spor s pojišťovnou); přímý odkaz
2) Oznámení pojistné události: vzor dopisu vlastní pojišťovně (průvodce, garant Mgr. Jan Vytřísal): https://www.iustoria.cz/pojisteni/oznameni-pojistne-udalosti/; proč: cituje § 2797 OZ; stejný průvodce (Pojištění a spor s pojišťovnou)
3) Pojištění: když pojišťovna nezaplatí, a co platíte vy (průvodce, garant Mgr. Jan Vytřísal): https://www.iustoria.cz/pojisteni/; proč: cituje § 2797 OZ; stejný průvodce (Pojištění a spor s pojišťovnou); téma: podpojištění
Zdroj: IUSTORIA, advokátní kancelář, garant Mgr. Jan Vytřísal, https://www.iustoria.cz/pojisteni/podpojisteni-a-spoluucast/

Strukturovaný výsledek (structuredContent, bez upozornění, zdroje a souvisejících textů; dlouhé texty zkrácené)

{
  "nastroj": "podpojisteni",
  "vysledek": {
    "hranice": "limit",
    "skoda": 120000,
    "pojistna_castka_nebo_limit": 100000,
    "podpojisteni": false,
    "pomer": 1,
    "poradi_a_nejdriv_kraceni": {
      "kracene": 120000,
      "spoluucast": 12000,
      "plneni": 100000
    },
    "poradi_b_nejdriv_spoluucast": {
      "spoluucast": 12000,
      "kracene": 108000,
      "plneni": 100000
    },
    "plneni_nejnizsi": 100000,
    "plneni_nejvyssi": 100000,
    "strop_uplatnen": true
  },
  "ustanoveni": [
    "§ 2854 občanského zákoníku",
    "§ 2815 občanského zákoníku",
    "§ 2814 občanského zákoníku"
  ],
  "predpisy": [
    {
      "predpis": "zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník",
      "zneni": "znění účinné od 1. 1. 2026; § 2814, 2815 a 2854 jsou beze změny i ve znění od 1. 1. 2027"
    }
  ],
  "stav_predpisu": "2026-09-30",
  "verified_at": "2026-09-30",
  "verze": "1.0",
  "upozorneni": [
    {
      "uroven": "info",
      "druh": "předpoklad výpočtu",
      "text": "Smlouva určuje limit pojistného plnění, ne pojistnou částku. § 2854 mluví jen o pojistné částce, proto nástroj podpojištění nepoužije; plnění omezuje jen limit. Pojistné podmínky mohou krácení upravit jinak."
    },
    {
      "uroven": "info",
      "druh": "předpoklad výpočtu",
      "text": "Plnění nemůže přesáhnout pojistnou částku nebo limit pojistného plnění (§ 2814 občanského zákoníku)."
    },
    {
      "uroven": "info",
      "druh": "předpoklad výpočtu",
      "text": "Výši škody určuje šetření pojišťovny podle pojistných podmínek; kalkulačka počítá z částky, kterou zadáte."
    },
    {
      "uroven": "info",
      "druh": "předpoklad výpočtu",
      "text": "Nesouhlasíte-li s krácením, požádejte pojišťovnu o zdůvodnění výše plnění v textové podobě (§ 2797 odst. 1 občanského zákoníku)."
    },
    {
      "uroven": "info",
      "druh": "předpoklad výpočtu",
      "text": "Orientační výpočet podle zákona. Nejde o doporučení pojištění ani pojišťovny a advokátní kancelář IUSTORIA pojištění nezprostředkovává."
    }
  ],
  "odkaz": "https://www.iustoria.cz/pojisteni/podpojisteni-a-spoluucast/#nastroj-podpojisteni"
}

Právní základ

Ustanovení, na která se výsledky příkladů odvolávají: § 2854 občanského zákoníku; § 2815 občanského zákoníku; § 2814 občanského zákoníku.

Předpis	Znění
zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník	znění účinné od 1. 1. 2026; § 2814, 2815 a 2854 jsou beze změny i ve znění od 1. 1. 2027

Stav předpisů k 30. 9. 2026, ověřeno 30. 9. 2026. Tytéž údaje nese každý výsledek (pole predpisy, stav_predpisu a verified_at).

Hranice a upozornění

Protože zákon neurčuje, zda se spoluúčast odečítá před krácením, nebo po něm, vrací obě pořadí.

Výsledek je orientační obecná informace podle stavu k uvedenému dni, ne právní rada pro konkrétní věc, a použitím serveru nevzniká vztah advokáta a klienta. Každý výsledek končí upozorněním (pole upozorneni_pravni); upozornění a předpoklady výpočtu jsou jeho součástí.

Na čem nástroj stojí

Stejnou kalkulačku najdete i na webu: Podpojištění a spoluúčast: proč pojišťovna plní méně.

Související texty, které server připojí k výsledku prvního příkladu (pole souvisi):

Šetření pojistné události: tři měsíce, záloha a zdůvodnění: cituje § 2797 OZ; stejný průvodce (Pojištění a spor s pojišťovnou); přímý odkaz
Oznámení pojistné události: vzor dopisu vlastní pojišťovně: cituje § 2797 OZ; stejný průvodce (Pojištění a spor s pojišťovnou)
Pojištění: když pojišťovna nezaplatí, a co platíte vy: cituje § 2797 OZ; stejný průvodce (Pojištění a spor s pojišťovnou); téma: podpojištění

Zdroj a garant

Každý výsledek končí citací zdroje (pole zdroj), u prvního příkladu: „Zdroj: IUSTORIA, advokátní kancelář, garant Mgr. Jan Vytřísal, https://www.iustoria.cz/pojisteni/podpojisteni-a-spoluucast/“. Při předání výsledku ji má model uvést.

Chybu ve výpočtu nebo v textu nahlaste na info@iustoria.cz; údaje o konkrétní věci do zprávy nepište. Přehled všech nástrojů je na stránce MCP server IUSTORIA pro AI asistenty.