# Pojištění: když pojišťovna nezaplatí, a co platíte vy

> Šetření a záloha, zdůvodnění plnění, promlčení, výpověď pojištění, podpojištění, zálohy OSVČ a nemocenská: pravidla, kalkulačky a vzory dopisů.

- Canonical URL: https://www.iustoria.cz/pojisteni/
- Markdown URL: https://www.iustoria.cz/pojisteni/index.md
- Language: cs
- Content type: hub
- Published: 2026-09-30
- Modified: 2026-09-30
- Reviewed by author: 2026-09-30
- Author: Mgr. Jan Vytřísal (Advokát, partner, Czech Bar Association reg. no. 20461)
- Author profile: https://www.iustoria.cz/tym/jan-vytrisal/
- Topics: Pojištění, Pojistné plnění

## Stručně

- Šetření má pojišťovna skončit do tří měsíců od oznámení; jinak musí v textové podobě vysvětlit proč a na žádost dát přiměřenou zálohu.
- Výši plnění nebo důvod zamítnutí musí pojišťovna zdůvodnit v textové podobě; plnění je splatné do 15 dnů od skončení šetření.
- Promlčecí lhůta u pojistného plnění začíná rok po pojistné události a trvá tři roky; u pojištění odpovědnosti končí nejpozději s nárokem vůči viníkovi.
- Stížnost ani urgence promlčení nezastaví; zastaví ho žaloba nebo dohoda o mimosoudním jednání.
- Výpověď ke konci pojistného období musí dojít šest týdnů předem, jinak pojištění skončí až o období později.
- Finanční arbitr rozhoduje jen spory ze životního pojištění, ČNB spory nerozhoduje.

## Content

## Co se u vás děje?

Vyberte, co právě řešíte. U každé stránky je kalkulačka nebo vzor dopisu.


## Spor s pojišťovnou

Pojistnou událost oznamte pojišťovně bez zbytečného odkladu a pravdivě popište, co se stalo a jaké má následky  (§ 2796 odst. 1 — Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, https://e-sbirka.gov.cz/sb/2012/89). Od oznámení běží pojišťovně tři měsíce na šetření. Když je nestihne, musí vám v textové podobě sdělit, proč šetření nelze ukončit, a na vaši žádost poskytnout přiměřenou zálohu  (§ 2798 odst. 2 — Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, https://e-sbirka.gov.cz/sb/2012/89). Porušila-li tuto povinnost z příčin na své straně, je v prodlení  (§ 2798 odst. 3 — Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, https://e-sbirka.gov.cz/sb/2012/89).

Šetření končí sdělením výsledku. Výši plnění, případně důvod zamítnutí vám pojišťovna musí zdůvodnit v textové podobě  (§ 2797 odst. 1 — Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, https://e-sbirka.gov.cz/sb/2012/89). Plnění je splatné do patnácti dnů od skončení šetření, pokud smlouva neurčuje jinou splatnost  (§ 2798 odst. 1 — Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, https://e-sbirka.gov.cz/sb/2012/89).

Oznámení z vlastního pojištění připraví [vzor oznámení pojistné události](/pojisteni/oznameni-pojistne-udalosti/). Když pojišťovna mlčí nebo nezdůvodní krácení, poslouží [žádost o zdůvodnění, zálohu nebo urgence](/pojisteni/setreni-a-zaloha/). Nárok za zranění z dopravní nehody u pojišťovny viníka má vlastní vzor v průvodci [náhradou škody](/nahrada-skody/narok-u-pojistovny/).

## Lhůty, které běží bez ohledu na pojišťovnu

Promlčecí lhůta u práva na pojistné plnění začíná běžet až rok po pojistné události  (§ 626 — Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, https://e-sbirka.gov.cz/sb/2012/89) a trvá tři roky  (§ 629 odst. 1 — Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, https://e-sbirka.gov.cz/sb/2012/89). U životního pojištění je deset let  (§ 635 odst. 1 — Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, https://e-sbirka.gov.cz/sb/2012/89). U pojištění odpovědnosti se nárok promlčí nejpozději spolu s nárokem vůči tomu, kdo škodu způsobil  (§ 635 odst. 2 — Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, https://e-sbirka.gov.cz/sb/2012/89), a ten může skončit dřív.

Urgence, stížnost ani jednání o výši plnění lhůtu nezastaví. Zastaví ji žaloba  (§ 648 — Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, https://e-sbirka.gov.cz/sb/2012/89) nebo dohoda o mimosoudním jednání, kterou obě strany skutečně uzavřou  (§ 647 — Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, https://e-sbirka.gov.cz/sb/2012/89). Konec lhůty spočítá kalkulačka na stránce [Promlčení pojistného plnění](/pojisteni/promlceni-pojistneho-plneni/).

- **Omyl:** „Dokud s pojišťovnou jednám nebo si stěžuji, nárok se nepromlčí.“ — **Ve skutečnosti:** Promlčecí lhůta běží dál, ať pojišťovně píšete, urgujete nebo si stěžujete. Zastaví ji žaloba, uznání dluhu nebo dohoda o mimosoudním jednání, kterou obě strany uzavřou. Lhůta u pojistného plnění začíná běžet rok po pojistné události a trvá tři roky; u pojištění odpovědnosti skončí nejpozději s nárokem vůči viníkovi. (§ 626, § 629 odst. 1, § 635 odst. 2, § 647 a § 648 občanského zákoníku)
- **Omyl:** „Povinné ručení můžu vypovědět ke dni výročí, stačí dopis poslat týden předem.“ — **Ve skutečnosti:** Výpověď ke konci pojistného období musí druhé straně dojít nejméně šest týdnů předem. Dojde-li později, pojištění zanikne až koncem dalšího pojistného období, tedy obvykle o rok později. Zákon o povinném ručení vlastní výpovědní důvody nemá, platí občanský zákoník. (§ 2807 občanského zákoníku; § 24 odst. 1 písm. a) zákona č. 30/2024 Sb.)
- **Omyl:** „Minimální záloha OSVČ je v roce 2026 celý rok 5 720 Kč a přeplatek se vrátí až po přehledu.“ — **Ve skutečnosti:** Od 1. července 2026 je minimální vyměřovací základ při hlavní činnosti 35 % průměrné mzdy, záloha tedy 5 005 Kč. Rozdíl za leden až červen vrátí ČSSZ, když o to písemně požádáte nejpozději 31. prosince 2026; jinak se promítne do přehledu za rok 2026. (§ 14 odst. 5 zákona č. 589/1992 Sb. ve znění zákona č. 90/2026 Sb.; čl. II body 2 a 5 zákona č. 90/2026 Sb.)

## Ukončení pojištění

Pojištění s běžným pojistným vypovíte ke konci pojistného období. Výpověď musí druhé straně dojít nejméně šest týdnů předem, jinak pojištění zanikne až koncem následujícího období  (§ 2807 — Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, https://e-sbirka.gov.cz/sb/2012/89). Kromě toho lze vypovědět do dvou měsíců od uzavření smlouvy s osmidenní výpovědní dobou a do tří měsíců od oznámení pojistné události s měsíční výpovědní dobou  (§ 2805 — Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, https://e-sbirka.gov.cz/sb/2012/89). Se zvýšením pojistného můžete nesouhlasit do jednoho měsíce ode dne, kdy jste se o něm dozvěděli  (§ 2786 odst. 2 — Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, https://e-sbirka.gov.cz/sb/2012/89).

Povinné ručení se řídí stejnými pravidly, zákon o něm vlastní výpovědní důvody nemá  (§ 24 odst. 1 — Zákon č. 30/2024 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, https://e-sbirka.gov.cz/sb/2024/30). Zaniká ale i prodejem vozu, vyřazením z provozu nebo odcizením. Vzory jsou na stránkách [Výpověď pojištění](/pojisteni/vypoved-pojisteni/) a [Zánik povinného ručení](/pojisteni/zanik-povinneho-ruceni/).

## Pojistné a dávky

Kolik platí OSVČ na sociálním a zdravotním pojištění, se od 1. července 2026 změnilo: minimální záloha při hlavní činnosti klesla na 35 % průměrné mzdy  (§ 14 odst. 5 — Zákon č. 589/1992 Sb., o pojistném na sociální zabezpečení a příspěvku na státní politiku zaměstnanosti, https://www.zakonyprolidi.cz/cs/1992-589) a rozdíl za první pololetí vrátí ČSSZ na žádost podanou do konce roku  (čl. II — Zákon č. 90/2026 Sb., kterým se mění zákon č. 589/1992 Sb., o pojistném na sociální zabezpečení a příspěvku na státní politiku zaměstnanosti (účinnost 1. 7. 2026), https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2026-90). Spočítá to kalkulačka na stránce [Zálohy OSVČ](/pojisteni/zalohy-osvc/).

Když onemocníte, platí zaměstnanci prvních 14 dní náhradu mzdy zaměstnavatel a od 15. dne nemocenskou ČSSZ  (§ 26 odst. 1 — Zákon č. 187/2006 Sb., o nemocenském pojištění, https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2006-187). Výši nemocenské ukáže stránka [Nemocenská](/pojisteni/nemocenska/).

## Co od nás na tomto webu nečekejte

Advokát smí vysvětlovat pravidla pojištění a hájit vaše práva ze smlouvy. Pojištění ale nezprostředkováváme: nesrovnáváme produkty, nedoporučujeme pojišťovny a nepřijímáme od nich žádnou odměnu  (§ 3 odst. 1 — Zákon č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění, https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2018-170). Advokát za doporučení nesmí přijmout úplatu ani jinou výhodu (čl. 32 etického kodexu České advokátní komory). Kalkulačky počítají podle zákona; vaše smlouva a pojistné podmínky mohou být výhodnější.

## Kdy se do toho nepouštět

V těchto situacích se vyplatí mít advokáta dřív, než pojišťovně cokoli podepíšete nebo než uplyne lhůta.

- **Pojišťovna plnění zamítla nebo výrazně snížila a odvolává se na výluku nebo porušení povinnosti.** Snížení pro porušení povinnosti předpokládá, že porušení mělo podstatný vliv na vznik nebo rozsah pojistné události. Zda tomu tak je, se posuzuje podle smlouvy a podmínek a pojišťovna to musí zdůvodnit.
- **Od pojistné události uplynuly přes tři roky.** Lhůta u pojistného plnění končí zpravidla čtyři roky od události, u pojištění odpovědnosti může skončit dřív. Na další urgence už nemusí být čas.
- **Pojišťovna nabízí dohodu o vyrovnání.** Dohodou se obvykle vzdáváte všeho, co v ní není. Než ji podepíšete, nechte si spočítat, co vám náleží.
- **Pojišťovna vám vypověděla smlouvu nebo od ní odstoupila kvůli nepravdivým údajům.** Odstoupení má zvláštní podmínky a lhůty a pojišťovna při něm vrací pojistné jen snížené o to, co už plnila.
- **Jde o vysoké plnění z pojištění majetku nebo podnikatelských rizik.** Rozhoduje znění pojistných podmínek, pojistná hodnota a způsob ocenění. Chyba v prvním kroku se později napravuje těžko.

## Co udělat teď

1. Najděte pojistnou smlouvu a pojistné podmínky platné ke dni události. Rozhodují o rozsahu pojištění, spoluúčasti i splatnosti.
2. Pojistnou událost oznamte písemně a uschovejte si doklad o dni doručení. Od něj běží tři měsíce na šetření.
3. Nestihne-li pojišťovna šetření do tří měsíců, požádejte o vysvětlení a zálohu.
4. Nesouhlasíte-li s výší plnění, žádejte zdůvodnění u každé položky zvlášť.
5. Hlídejte si promlčecí lhůtu. Blíží-li se její konec, podejte žalobu.

## Jak postupujeme

U sporu s pojišťovnou rozhodují dvě věci: co přesně říká vaše smlouva a podmínky, a lhůty, které běží bez ohledu na to, jestli pojišťovna odpovídá.

1. **První rozhovor, zdarma a nezávazně.** Řekněte nám, co se stalo, kdy jste to pojišťovně oznámili a co vám odpověděla. Pošlete smlouvu, pojistné podmínky a korespondenci.
2. **Lhůty a nárok.** Spočítáme promlčení a lhůty podle zákona a podmínek a řekneme vám, na co máte podle smlouvy nárok a co je sporné.
3. **Dopis pojišťovně.** Připravíme žádost o zdůvodnění, zálohu nebo nápravu tak, aby na ni pojišťovna musela věcně odpovědět, případně návrh na mimosoudní jednání, které promlčení zastaví.
4. **Žaloba.** Nepomůže-li jednání, podáme žalobu dřív, než lhůta skončí, a zastoupíme vás u soudu.

**Odměna**

| Položka | Částka |
|---|---|
| První rozhovor o vaší situaci | zdarma |
| Hodinová sazba advokáta včetně partnerů | 3 900 Kč |
| Koncipient a další právníci týmu | 2 900 Kč |
| Strategické poradenství | 4 900 Kč |
| Minimální odměna za nový případ nebo samostatný úkol | 5 000 Kč |

Částky jsou bez DPH a účtujeme každých započatých 15 minut. U sporu o pojistné plnění lze odměnu po dohodě navázat na výsledek. Pojištění nezprostředkováváme a od pojišťoven nepřijímáme žádnou odměnu ani výhodu.

**Jak rychle se ozveme**

Reakční dobu si ujednáváme ve smlouvě. Není-li ujednána, platí lhůty podle našich obchodních podmínek. Blíží-li se konec promlčecí lhůty, domlouváme se na zrychleném režimu; rychlejší reakci včetně vyřízení týž den umíme nabídnout za příplatek podle obchodních podmínek nebo podle dohody.

**Co od nás nečekejte**

- **Nevybereme vám pojištění ani pojišťovnu.** Advokát smí vysvětlit pravidla a hájit vaše práva ze smlouvy, pojištění ale nezprostředkováváme a konkrétní produkty nedoporučujeme.
- **Neslíbíme výši plnění.** Rozhoduje smlouva, pojistné podmínky a důkazy o škodě. Umíme říct, co je sporné a proč.
- **Nezrychlíme šetření.** Pojišťovna má na šetření tři měsíce a po nich musí vysvětlit průtahy a dát zálohu. Víc se vynutit dá až žalobou.
- **Nepovedeme spor, který nedává smysl.** Vyjde-li nám, že vás spor bude stát víc, než může přinést, řekneme vám to.

## Časté otázky

### Jak dlouho smí pojišťovna šetřit pojistnou událost?

Šetření má skončit do tří měsíců ode dne, kdy pojišťovna oznámení dostala. Nestihne-li to, musí vám v textové podobě sdělit, proč ho nelze ukončit, a na vaši žádost poskytnout přiměřenou zálohu. Porušila-li tuto povinnost z příčin na své straně, je v prodlení.

### Může mi pojišťovna snížit plnění bez vysvětlení?

Nemůže. Výši plnění i důvod zamítnutí vám musí zdůvodnit v textové podobě. Se zdůvodněním pak posoudíte, zda se krácení opírá o smlouvu, podmínky nebo zákon, například o podpojištění nebo porušení povinností.

### Kdy se promlčí nárok vůči pojišťovně?

Lhůta začíná běžet rok po pojistné události a trvá tři roky, takže končí zpravidla čtyři roky od události. U životního pojištění je deset let. U pojištění odpovědnosti, třeba povinného ručení viníka, se nárok promlčí nejpozději s nárokem vůči viníkovi.

### Pomůže mi ve sporu finanční arbitr nebo ČNB?

Finanční arbitr rozhoduje jen spory ze životního pojištění. Spor o havarijní pojištění, pojištění domácnosti nebo povinné ručení rozhoduje soud. Česká národní banka na pojišťovny dohlíží, ale spory nerozhoduje.

### Do kdy musím vypovědět povinné ručení k výročí?

Výpověď musí pojišťovně dojít nejméně šest týdnů před koncem pojistného období. Dojde-li později, pojištění skončí až koncem dalšího období. Zákon o povinném ručení vlastní výpovědní důvody nemá, platí občanský zákoník.


## Prameny

- [Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník](https://e-sbirka.gov.cz/sb/2012/89)
- [Zákon č. 30/2024 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla](https://e-sbirka.gov.cz/sb/2024/30)
- [Zákon č. 589/1992 Sb., o pojistném na sociální zabezpečení a příspěvku na státní politiku zaměstnanosti](https://www.zakonyprolidi.cz/cs/1992-589)
- [Zákon č. 90/2026 Sb., kterým se mění zákon č. 589/1992 Sb., o pojistném na sociální zabezpečení a příspěvku na státní politiku zaměstnanosti (účinnost 1. 7. 2026)](https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2026-90)
- [Zákon č. 187/2006 Sb., o nemocenském pojištění](https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2006-187)
- [Zákon č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění](https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2018-170)