# „Půjčil jsem si na IČO“: kdo je spotřebitel a proč na tom všechno stojí

> Proč rozhoduje skutečný účel úvěru a ne formální status, co všechno se spotřebitelským postavením otevírá, proč to není jistota a co zbývá, když neprojde.

- Canonical URL: https://www.iustoria.cz/obrana-proti-lichve/pujcil-jsem-si-na-ico/
- Markdown URL: https://www.iustoria.cz/obrana-proti-lichve/pujcil-jsem-si-na-ico/index.md
- Language: cs
- Content type: hub
- Published: 2026-09-20
- Modified: 2026-09-20
- Reviewed by author: 2026-09-21
- Author: Mgr. Jan Vytřísal (Advokát, partner, Czech Bar Association reg. no. 20461)
- Author profile: https://www.iustoria.cz/tym/jan-vytrisal/
- Topics: Lichva, Dravý úvěr

## Stručně

- Postavení spotřebitele má objektivní povahu a posuzuje se podle účelu konkrétní smlouvy, ne podle formálního statusu.
- Je-li úvěr fakticky na soukromou potřebu, platí zákon o spotřebitelském úvěru včetně neplatnosti při neposouzení úvěruschopnosti.
- Důkazní břemeno nese ten, kdo se ochrany dovolává, a Česká národní banka varuje, že prokázat to je obtížné.
- Soud zkoumá i to, zda dlužník sám nevyvolal u věřitele dojem, že jedná podnikatelsky.
- Neprojde-li spotřebitelská větev, zbývá ochrana slabší strany, zákaz propadné zástavy a obrany navázané na notářský zápis.

## Content

## Rozhoduje účel, ne razítko

**Omyl:** „Podepsal jsem to na IČO, takže jsem podnikatel a mám smůlu.“ — **Ve skutečnosti:** Postavení spotřebitele má objektivní povahu a posuzuje se podle účelu konkrétní smlouvy, ne podle formálního statusu ani podle znalostí té osoby. Formální označení tedy rozhodující není. (SDEU C-110/14 Costea, bod 21; C-570/21 ze dne 8. 6. 2023)

Soudní dvůr to formuloval jednoznačně: pojem spotřebitel má objektivní povahu a je nezávislý na konkrétních znalostech, které dotyčná osoba může mít. Soud musí zohlednit všechny okolnosti věci, a zejména povahu zboží nebo služby, aby zjistil, **za jakým účelem** bylo pořízeno  (Rozsudek SDEU ze dne 3. 9. 2015 ve věci C-110/14 Costea: pojem spotřebitel má objektivní povahu, https://eur-lex.europa.eu/legal-content/CS/TXT/?uri=CELEX:62014CJ0110).

Prakticky: advokát, který si vzal úvěr bez určeného účelu, může být spotřebitelem. A naopak člověk s identifikačním číslem, který si půjčil na rekonstrukci domu, ve kterém bydlí, taky.

**Formální označení ve smlouvě tedy rozhodující není.** Ale — a tady je to důležité — ani samo o sobě nestačí ho vyvrátit.

## Proč je to brána, ne jistota

Na tohle bývají klienti nepřipraveni a je poctivější říct to hned.

**Omyl:** „Stačí říct, že jsem ve skutečnosti nepodnikal.“ — **Ve skutečnosti:** Nestačí. Soud zkoumá i to, zda dlužník sám nevyvolal u věřitele dojem, že jedná podnikatelsky. Česká národní banka výslovně varuje, že prokázat spotřebitelskou povahu je obtížné, je-li podnikatelský účel ve smlouvě deklarován. (SDEU C-464/01 Gruber, bod 51; varování ČNB z 11. 12. 2025)

Tři věci hrají proti:

**Důkazní břemeno nesete vy.** Ochrany se dovoláváte vy, takže její předpoklady prokazujete vy.

**Dojem vyvolaný u protistrany.** Soudní dvůr ukládá zkoumat, zda druhá strana nemohla být oprávněně nevědomá nepodnikatelského účelu proto, že domnělý spotřebitel svým chováním vyvolal dojem opačný  (Rozsudek SDEU ze dne 20. 1. 2005 ve věci C-464/01 Gruber: smlouvy s dvojím účelem a dojem vyvolaný u protistrany, https://eur-lex.europa.eu/legal-content/CS/TXT/?uri=CELEX:62001CJ0464). Podpis smlouvy, ve které je identifikační číslo a deklarovaný podnikatelský účel, je přesně takové chování.

**Varuje před tím i regulátor.** Česká národní banka vydala v prosinci 2025 samostatné varování k úvěrům sjednávaným na identifikační číslo a uvádí v něm, že *„lze velmi obtížně v konkrétní situaci prokázat, že byl úvěr opravdu svou podstatou spotřebitelský, zejména když je ve smlouvě oficiálně deklarováno, že je poskytnut na konkrétní podnikatelský účel“*  (Česká národní banka, Varování pro spotřebitele: možná rizika úvěrů sjednávaných na IČO (11. 12. 2025), https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/vykon-dohledu/upozorneni-pro-verejnost/Varovani-pro-spotrebitele-mozna-rizika-uveru-sjednavanych-na-ICO-tzv.-zastrenych-spotrebitelskych-uveru/).

> **Spotřebitelské postavení proto není nosná linie, je to brána.** Projde-li, otevře skoro všechno. Neprojde-li, zbývá to, co na ní nestojí.

Novější rozhodnutí Soudního dvora ale hraje pro dlužníka: u smlouvy s dvojím účelem je osoba spotřebitelem, je-li podnikatelský účel **natolik omezený, že v celkovém kontextu smlouvy nepřevažuje**  (Rozsudek SDEU ze dne 8. 6. 2023 ve věci C-570/21: u dvojúčelové úvěrové smlouvy je osoba spotřebitelem, nepřevažuje-li podnikatelský účel, https://eur-lex.europa.eu/legal-content/CS/TXT/HTML/?uri=CELEX%3A62021CJ0570). To je měkčí práh než starší požadavek na „zanedbatelnost“ a týká se přímo úvěrových smluv.

## Co se otevírá, když brána projde

| Nástroj | Co dělá |
|---|---|
| **Neplatnost při neposouzení úvěruschopnosti** | Smlouva je neplatná; vrací se jen nesplacená jistina, a to v době přiměřené vašim možnostem  (§ 87 — Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2016-257) |
| **Omezení plateb při prodlení** | Strop na náhradu nákladů, úroky z prodlení a smluvní pokutu  (§ 122 — Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2016-257) |
| **Šestiměsíční moratorium** | U úvěru na bydlení lze zástavu zpeněžit nejdřív šest měsíců po oznámení o započetí výkonu zástavního práva  (§ 123 — Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2016-257) |
| **Zesplatnění jen jistiny** | Změna splatnosti se týká pouze nesplacené jistiny, ne budoucích nákladů  (§ 124 — Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2016-257) |
| **Zákaz směnky** | Směnku ani šek nelze použít ke splacení ani k zajištění  (§ 128 — Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2016-257) |

Poslední řádek stojí za zdůraznění: je-li součástí vaší konstrukce směnka a jde o spotřebitelský úvěr, **neměla tam být vůbec**.

## Co zbývá, když neprojde

Tahle část v přehledech obvykle chybí, a přitom je pro řadu klientů důležitější než ta předchozí.

**Ochrana slabší strany.** Podnikatel nesmí zneužít svou odbornost ani hospodářské postavení k vytváření nebo využití závislosti slabší strany a k dosažení zřejmé a nedůvodné nerovnováhy. Zákon přitom předpokládá, že slabší stranou je vždy osoba, která vůči podnikateli vystupuje mimo souvislost s vlastním podnikáním  (§ 433 — Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, https://e-sbirka.gov.cz/sb/2012/89).

**Zákaz propadné zástavy.** Ujednání, že si věřitel zástavu ponechá za libovolnou nebo předem určenou cenu, je zakázané. U spotřebitele i u malého či středního podnikatele platí ten zákaz i po splatnosti  (§ 1315 — Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, https://e-sbirka.gov.cz/sb/2012/89).

**Omezení plateb při prodlení i pro nespotřebitele.** Část omezení se vztahuje i na fyzickou osobu, která spotřebitelem není, je-li v prodlení déle než devadesát dnů  (§ 122 — Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2016-257).

**A obrany navázané na notářský zápis**, které nestojí ani na spotřebiteli, ani na lichvě — viz [Exekuce z notářského zápisu](/obrana-proti-lichve/exekuce-z-notarskeho-zapisu/).

**Omyl:** „Podnikatel se lichvy dovolat nemůže, tečka.“ — **Ve skutečnosti:** Zákon to vylučuje pro podnikatele, který uzavřel smlouvu při svém podnikání — ne pro každého, kdo má identifikační číslo. A i kdyby to dopadlo, zůstává ochrana slabší strany, rozpor s dobrými mravy a zákaz propadné zástavy. (§ 1797 proti § 433, § 588 a § 1315 odst. 2 písm. b) občanského zákoníku)

## Kdy se do toho nepouštět

Tohle je větev, kde se nejčastěji staví na naději. Řekneme rovnou, kdy je slabá.

- **Podnikatelský účel jste věřiteli sám doložil.** Předložil-li jste podnikatelský záměr, faktury nebo daňové přiznání, aby vám úvěr poskytli, hraje to proti vám naplno — soud zkoumá i to, zda jste u protistrany nevyvolal dojem, že jednáte podnikatelsky. Zbývají obrany, které na spotřebiteli nestojí, a je poctivé to říct předem.
- **Identifikační číslo jste si zřídil krátce před podpisem právě kvůli úvěru.** Pro spotřebitelskou větev to hraje, ale zároveň to otevírá otázku nepravdivých údajů, na kterou upozorňuje i Česká národní banka. Probereme to dřív, než to udělá protistrana.
- **Peníze šly zčásti do podnikání a zčásti na soukromou potřebu.** Pak je to otázka poměru a ta se posuzuje individuálně. Nečekejte jistou odpověď; čekejte odhad a plán B.
- **Uplynuly tři roky od uzavření smlouvy.** Námitka neplatnosti pro neposouzení úvěruschopnosti se promlčuje ve třech letech od uzavření smlouvy. Nejsilnější spotřebitelský nástroj je pak pryč.

## Co udělat teď

1. Sepište si, na co peníze skutečně šly. Položku po položce, s doklady.
2. Najděte ve smlouvě, co je uvedeno jako účel, a porovnejte to s bodem jedna.
3. Dohledejte, co jste věřiteli před podpisem předložil. Doklady o podnikání hrají proti spotřebitelské větvi a je lepší o nich vědět předem.
4. Zjistěte, kdy byla smlouva uzavřena — od toho běží tříletá lhůta na námitku neplatnosti.
5. Je-li součástí konstrukce směnka, řekněte nám to hned. U spotřebitelského úvěru tam nemá co dělat.

## Co zatím nevíme jistě

Otázka, na kterou česká judikatura zatím nedala odpověď.

- **Jaký práh platí u úvěru s dvojím účelem.** Starší rozhodnutí Soudního dvora u smíšených smluv žádá, aby byl podnikatelský účel „zanedbatelný“. Novější rozhodnutí z roku 2023, které se týká přímo úvěrových smluv, stačí s tím, aby podnikatelský účel „nepřevažoval“. To je měkčí práh. České rozhodnutí, které by mezi těmi dvěma volilo, se nám nepodařilo dohledat, a odborné texty naopak uvádějí, že Nejvyšší soud novější vývoj dosud nereflektoval.

## Časté otázky

### Rozhoduje, že mám identifikační číslo?

Nerozhoduje samo o sobě. Pojem spotřebitel má objektivní povahu a je nezávislý na konkrétních znalostech dotyčné osoby; soud zohledňuje všechny okolnosti a zejména to, za jakým účelem bylo plnění pořízeno.

### Co když jsem si živnost zřídil kvůli té půjčce?

Pro posouzení skutečného účelu to hraje pro vás. Současně to ale otevírá otázku pravdivosti údajů, na kterou Česká národní banka ve svém varování výslovně upozorňuje. Je lepší to probrat předem než u soudu.

### Co se otevírá, když jsem spotřebitel?

Zejména neplatnost smlouvy při neposouzení úvěruschopnosti, omezení plateb souvisejících s prodlením, šestiměsíční moratorium na zpeněžení zástavy u úvěru na bydlení a zákaz směnky.

### A co když spotřebitelem nejsem?

Zůstává zákaz zneužití hospodářského postavení vůči slabší straně, zákaz propadné zástavy a obrany navázané na notářský zápis. Některá omezení plateb při prodlení se navíc vztahují i na fyzickou osobu, která spotřebitelem není, je-li v prodlení déle než devadesát dnů.

### Do kdy musím neplatnost namítnout?

U neposouzení úvěruschopnosti ve tříleté promlčecí lhůtě od uzavření smlouvy. K neplatnosti pro lichvu nebo pro zjevný rozpor s dobrými mravy přihlédne soud i bez návrhu.


## Prameny

- [Rozsudek SDEU ze dne 3. 9. 2015 ve věci C-110/14 Costea: pojem spotřebitel má objektivní povahu](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/CS/TXT/?uri=CELEX:62014CJ0110)
- [Rozsudek SDEU ze dne 20. 1. 2005 ve věci C-464/01 Gruber: smlouvy s dvojím účelem a dojem vyvolaný u protistrany](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/CS/TXT/?uri=CELEX:62001CJ0464)
- [Česká národní banka, Varování pro spotřebitele: možná rizika úvěrů sjednávaných na IČO (11. 12. 2025)](https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/vykon-dohledu/upozorneni-pro-verejnost/Varovani-pro-spotrebitele-mozna-rizika-uveru-sjednavanych-na-ICO-tzv.-zastrenych-spotrebitelskych-uveru/)
- [Rozsudek SDEU ze dne 8. 6. 2023 ve věci C-570/21: u dvojúčelové úvěrové smlouvy je osoba spotřebitelem, nepřevažuje-li podnikatelský účel](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/CS/TXT/HTML/?uri=CELEX%3A62021CJ0570)
- [Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru](https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2016-257)
- [Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník](https://e-sbirka.gov.cz/sb/2012/89)