# Když půjčka připraví o dům: obrana je možná

> Průvodce obranou proti lichvě a dravému úvěru: jak konstrukce vypadá zevnitř, proč rozhoduje spotřebitelské postavení, jak se brání proti exekuci z notářského zápisu a čím se lichva dokazuje.

- Canonical URL: https://www.iustoria.cz/obrana-proti-lichve/
- Markdown URL: https://www.iustoria.cz/obrana-proti-lichve/index.md
- Language: cs
- Content type: hub
- Published: 2026-09-20
- Modified: 2026-09-20
- Reviewed by author: 2026-09-21
- Author: Mgr. Jan Vytřísal (Advokát, partner, Czech Bar Association reg. no. 20461)
- Author profile: https://www.iustoria.cz/tym/jan-vytrisal/
- Topics: Lichva, Dravý úvěr

## Stručně

- Proti dravému úvěru existuje několik obran současně a nevylučují se navzájem.
- Nejsilnější bývá spotřebitelské postavení podle skutečného účelu úvěru, i když je smlouva psaná na identifikační číslo.
- Je to ale brána, ne jistota: prokazuje ji ten, kdo se jí dovolává, a Česká národní banka sama varuje, že je to obtížné.
- Nezávisle na tom platí, že z notářského zápisu sepsaného týž den jako smlouva nelze vymáhat úroky z prodlení a smluvní pokuty.
- Zastavení exekuce ani neplatnost smlouvy dluh neruší — odstraňují exekuční titul, případně příslušenství.

## Content

## Co se u vás děje?

Většina lidí, kterým se tohle stane, nehledá slovo „lichva“. Hledají, co se jim právě děje. Vyberte to svoje.


## Kdy jde o konstrukci, a ne o půjčku

Existuje jednoduchý test, který zvládnete sami a bez právníka: **spočítejte listiny.** U běžné půjčky je jedna smlouva, u půjčky se zástavou dvě.

Tyhle konstrukce mívají sedm: žádost o úvěr, úvěrovou smlouvu, dvě zprostředkovatelské smlouvy s různými firmami, zástavní smlouvu, návrh na vklad do katastru a notářský zápis se svolením k vykonatelnosti. Podepsané zpravidla týž den.

Víc než tři listiny k jedné půjčce už není půjčka, ale stroj. Jak je poskládaný a kde v něm jsou páky, rozebírá stránka [Sedm listin, jeden stroj](/obrana-proti-lichve/sedm-listin/).

Nejvíc stojí identifikační číslo v záhlaví smlouvy. Má vyřadit spotřebitelskou ochranu — a s ní většinu obran. Nevyřazuje ji automaticky, ale rozhoduje o tom, jak těžkou cestu před sebou máte.

## Která obrana u vás připadá v úvahu

**Která obrana u vás připadá v úvahu** — Cesty se nevylučují a většina věcí jich unese několik současně. Poslední větev je jediná, která nestojí ani na spotřebitelském postavení, ani na lichvě.

- Úvěr byl fakticky na soukromou potřebu, i když je psaný na IČO → Spotřebitelské postavení a z něj celý zákon o spotřebitelském úvěru. Je to brána, ne jistota — prokazuje ho ten, kdo se ho dovolává
- Plnění jsou v hrubém nepoměru a někdo toho využil → Neplatnost pro lichvu. Žádá čtyři znaky současně, včetně úmyslu — samotný vysoký úrok nestačí
- Zajištění je nastavené tak, aby vám věc propadla → Zákaz propadné zástavy, u spotřebitelského úvěru navíc zákaz směnky a šestiměsíční moratorium na zpeněžení zástavy
- Vůči vám běží exekuce z notářského zápisu → Návrh na zastavení exekuce. Zápis nemá závaznost soudního rozhodnutí a v tomto řízení jde namítat i neplatnost smlouvy
- Zápis byl sepsán týž den jako smlouva a vymáhají se z něj úroky a pokuty → Materiální nevykonatelnost v rozsahu nároků, které tehdy neexistovaly. Nestojí to ani na spotřebiteli, ani na lichvě — uplatní se, i když ostatní selže

Kdo má v ruce víc než tři listiny k jedné půjčce, nemá v ruce půjčku, ale konstrukci. Projděte je všechny — hrubý nepoměr se často skládá teprve z řetězce smluv.

Obrany se nevylučují a většina věcí jich unese několik současně. Jedna z nich je ale zvláštní: **nestojí ani na spotřebitelském postavení, ani na lichvě.** Byl-li notářský zápis sepsán týž den jako úvěrová smlouva, nemohl platně uznat úroky z prodlení ani smluvní pokuty — tehdy ještě nevznikly.

Vychází to z rozhodnutí Nejvyššího soudu z dubna 2026. Rozebírá je stránka [Exekuce z notářského zápisu](/obrana-proti-lichve/exekuce-z-notarskeho-zapisu/).

## Co udělat teď

1. Seberte všechny listiny k půjčce, i ty, které vám připadají nedůležité. Zprostředkovatelské smlouvy bývají klíčové, protože se v nich skrývá rozdíl mezi jistinou a tím, co vám dorazilo.
2. Zjistěte, kolik peněz k vám skutečně došlo. Ne kolik je ve smlouvě — kolik přistálo na účtu.
3. Podívejte se na datum notářského zápisu. Je-li stejné jako datum úvěrové smlouvy, máte v ruce obranu, která nestojí na ničem jiném.
4. Zjistěte, kdo vás při podpisu zastupoval. Byl-li to týž člověk jako na straně věřitele, je to další samostatný důvod.
5. Hlídejte lhůty. Tři roky od uzavření smlouvy na námitku podle zákona o spotřebitelském úvěru, patnáct dnů na směnečné námitky. Nedají se vrátit.
6. Nepodepisujte nic, co vám nabízejí jako záchranu. Refinancování se zástavou nebo „oddlužovací služba“ bývají další článek téhož řetězce.

## Čtyři omyly, které stojí dům

- **Omyl:** „Podepsal jsem to u notáře, takže je to neprůstřelné.“ — **Ve skutečnosti:** Notářský zápis se svolením k vykonatelnosti nemá závaznost ani nezměnitelnost soudního rozhodnutí. V řízení o zastavení exekuce lze namítat i důvody neplatnosti smlouvy, ze které měl dluh vzejít. (§ 268 odst. 1 písm. h) občanského soudního řádu; NS 20 Cdo 90/2017)
- **Omyl:** „Když je v zápise smluvní pokuta a úrok z prodlení, exekutor je vymůže.“ — **Ve skutečnosti:** Nelze platně uznat dluh, který v době sepisu ještě nevznikl. Byl-li zápis sepsán týž den jako úvěrová smlouva, úroky z prodlení a smluvní pokuty tehdy neexistovaly a zápis je v tom rozsahu materiálně nevykonatelný. (NS 20 Cdo 2841/2025 a 20 Cdo 2680/2025, obě z 29. 4. 2026)
- **Omyl:** „Podepsal jsem to na IČO, takže jsem podnikatel a mám smůlu.“ — **Ve skutečnosti:** Postavení spotřebitele má objektivní povahu a posuzuje se podle účelu konkrétní smlouvy, ne podle formálního statusu ani podle znalostí té osoby. Formální označení tedy rozhodující není. (SDEU C-110/14 Costea, bod 21; C-570/21 ze dne 8. 6. 2023)
- **Omyl:** „Lichva je jen o vysokém úroku.“ — **Ve skutečnosti:** Zákon žádá čtyři znaky současně: smlouvu, hrubý nepoměr plnění, subjektivní slabost jedné strany a úmyslné zneužití, alespoň ve formě nepřímého úmyslu. Samotné vysoké procento nestačí. (§ 1796 občanského zákoníku; NS 28 Cdo 2378/2024 ze dne 3. 6. 2025)
- **Omyl:** „Nový majitel kupoval hluboko pod cenou, takže nemohl být v dobré víře.“ — **Ve skutečnosti:** Takhle to nefunguje. Dobrá víra se presumuje a důkazní břemeno nese ten, kdo ji popírá. Cenově výhodná koupě sama o sobě pochybnost o vlastnictví převodce nezakládá a běžná opatrnost zásadně nezahrnuje povinnost aktivně prověřovat skutečný stav nad rámec katastru. (§ 7 a § 984 občanského zákoníku; NS 22 Cdo 817/2024 ze dne 31. 3. 2025)

## Jak postupujeme

U těchhle věcí rozhoduje pořadí a čas. Nejdřív zjistíme, co vám ještě běží a co už uteklo, a teprve potom, co se dá vyhrát. Některé obrany se nedají uplatnit později a některé se navzájem podporují.

1. **První rozhovor, zdarma a nezávazně.** Řekněte nám, co se děje a co máte v ruce. Potřebujeme všechny listiny k půjčce, i ty, které vám připadají nedůležité.
2. **Kontrola lhůt.** Nejdřív ze všeho: běží exekuce, byla dražba, uplynuly tři roky od smlouvy, běží lhůta na směnečné námitky. Tohle rozhoduje o tom, co je vůbec ještě možné.
3. **Rozbor konstrukce.** Projdeme řetězec smluv a spočítáme, kolik z jistiny k vám skutečně dorazilo. Hrubý nepoměr se často skládá teprve z několika smluv dohromady.
4. **Volba obran a jejich pořadí.** Navrhneme, co podat první, co souběžně a co si nechat. Řekneme i to, která větev je slabá a proč.
5. **Podání a řízení.** Návrh na zastavení exekuce, námitky, žaloba — podle toho, co u vás připadá v úvahu. Průběžně hlásíme, co se děje.
6. **Vypořádání.** I po úspěchu se něco vrací. Připravíme vás na to dřív, než se rozhodnete, ne až potom.

**Odměna**

| Položka | Částka |
|---|---|
| První rozhovor o vaší situaci | zdarma |
| Hodinová sazba advokáta včetně partnerů | 3 900 Kč |
| Koncipient a další právníci týmu | 2 900 Kč |
| Strategické poradenství | 4 900 Kč |
| Minimální odměna za nový případ nebo samostatný úkol | 5 000 Kč |

Částky jsou bez DPH a účtujeme každých započatých 15 minut. U obrany proti dravému úvěru pracujeme zpravidla za hodinovou sazbu: nevymáhá se tu peněžitý nárok, ze kterého by šel vzít podíl, ale brání se majetek, který už máte. Je-li součástí věci i vrácení zaplaceného, dá se část odměny navázat na výsledek podle dohody.

**Jak rychle se ozveme**

Reakční dobu si ujednáváme ve smlouvě. Není-li ujednána, platí lhůty podle našich obchodních podmínek. U věcí, kde běží exekuce nebo se blíží dražba, se domlouváme na zrychleném režimu — rychlejší reakci včetně vyřízení týž den umíme nabídnout za příplatek podle obchodních podmínek nebo podle dohody. Stálým klientům jsme na telefonu a přizpůsobíme se jejich komunikačním kanálům.

**Co od nás nečekejte**

- **Nezaručíme výsledek.** Obrana proti těmhle konstrukcím se vede o důkazy a o výklad, a nikdo nemůže předem slíbit, jak dopadne.
- **Nezrušíme dluh.** Zastavení exekuce ani neplatnost smlouvy neznamená, že nebudete vracet nic. Odstraňují exekuční titul, případně úroky a poplatky. Věřitel může žalovat znovu, řádnou cestou.
- **Nevrátíme zmeškanou lhůtu.** Námitka podle zákona o spotřebitelském úvěru má tři roky od uzavření smlouvy, směnečné námitky patnáct dnů. To se nedá napravit.
- **Nezastupujeme toho, kdo chce jen nesplácet.** Bráníme se proti neplatné nebo lichevní konstrukci, ne proti poctivému závazku. Vyjde-li, že půjčka je jen drahá, a ne neplatná, řekneme to.

## Časté otázky

### Přišla mi exekuce a žádný soud neproběhl. Jak je to možné?

Notářský zápis se svolením k vykonatelnosti je sám o sobě exekučním titulem, takže nalézací řízení neproběhne. Neznamená to ale, že se nedá nic dělat: zápis nemá závaznost soudního rozhodnutí a v řízení o zastavení exekuce lze namítat i neplatnost smlouvy, ze které měl dluh vzejít.

### Podepsal jsem si to na IČO, i když nepodnikám. Mám smůlu?

Nemáte automaticky. Postavení spotřebitele má objektivní povahu a posuzuje se podle účelu konkrétní smlouvy, ne podle formálního statusu. Prokázat to ale musíte vy a není to snadné, zvlášť když je podnikatelský účel ve smlouvě výslovně uveden.

### Nedostal jsem celou částku půjčky. Je to normální?

Není, a je to jedna z nejdůležitějších věcí, které nám řekněte. Strhávání provizí zprostředkovatelů přímo z jistiny je typický prvek těchto konstrukcí a právě v něm často vzniká hrubý nepoměr plnění.

### Znamená vysoký úrok automaticky lichvu?

Neznamená. Zákon žádá čtyři znaky současně: smlouvu, hrubý nepoměr, subjektivní slabost jedné strany a úmyslné zneužití. Drahá půjčka není totéž co neplatná půjčka.

### Když obranu vyhraju, nebudu platit nic?

Budete. U spotřebitelského úvěru se vrací nesplacená jistina, a to v době přiměřené vašim možnostem, ale bez sjednaných úroků a poplatků.


## Prameny

- [Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru](https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2016-257)
- [Rozsudek SDEU ze dne 3. 9. 2015 ve věci C-110/14 Costea: pojem spotřebitel má objektivní povahu](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/CS/TXT/?uri=CELEX:62014CJ0110)
- [Rozsudek SDEU ze dne 8. 6. 2023 ve věci C-570/21: u dvojúčelové úvěrové smlouvy je osoba spotřebitelem, nepřevažuje-li podnikatelský účel](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/CS/TXT/HTML/?uri=CELEX%3A62021CJ0570)
- [Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník](https://e-sbirka.gov.cz/sb/2012/89)
- [Usnesení NS sp. zn. 28 Cdo 2378/2024 (3. 6. 2025): čtyři kumulativní znaky lichvy včetně úmyslného zneužití](https://www.epravo.cz/top/clanky/lichevni-smlouva-ve-svetle-usneseni-nejvyssiho-soudu-ze-dne-3-6-2025-sp-zn-28-cdo-23782024-120174.html)
- [Zákon č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád](https://www.zakonyprolidi.cz/cs/1963-99)
- [Usnesení NS sp. zn. 20 Cdo 90/2017 (1. 2. 2017): zastupuje-li týž zástupce obě strany ve střetu zájmů, exekuce se zastaví](https://kraken.slv.cz/20Cdo90/2017)
- [Usnesení NS sp. zn. 20 Cdo 2841/2025 (29. 4. 2026): nelze uznat dluh, který v době sepisu nevznikl; zápis je v rozsahu úroků a pokut materiálně nevykonatelný](https://kraken.slv.cz/20Cdo2841/2025)
- [Usnesení NS sp. zn. 20 Cdo 2680/2025 (29. 4. 2026): materiální nevykonatelnost notářského zápisu v rozsahu budoucích nároků](https://kraken.slv.cz/20Cdo2680/2025)