# Po požáru nám pojišťovna zaplatila jen dvě třetiny škody, prý jsme byli podpojištění. Smí to?

> Smí, pokud byla pojistná částka v době pojistné události nižší než skutečná hodnota domu a smlouva krácení nevylučuje. Výši plnění vám ale musí zdůvodnit.

- Canonical URL: https://www.iustoria.cz/blog/pojistovna-krati-plneni-podpojisteni/
- Markdown URL: https://www.iustoria.cz/blog/pojistovna-krati-plneni-podpojisteni/index.md
- Language: cs
- Content type: article
- Published: 2026-11-10
- Modified: 2026-11-10
- Author: Mgr. Jan Vytřísal (Advokát, zakladatel a majitel, Czech Bar Association reg. no. 20461)
- Author profile: https://www.iustoria.cz/tym/jan-vytrisal/
- Topics: Právo v běžném životě
- Citation: informational article, not legal advice; cite with author, title, date and canonical URL.

## Stručně

- Je-li pojistná částka nižší než pojistná hodnota majetku v době pojistné události, pojišťovna plnění poměrně sníží.
- Krácení neplatí, ujednali-li jste, že se plnění snižovat nebude.
- Zda se spoluúčast odečítá před krácením, nebo po něm, určují pojistné podmínky.
- Výši plnění musí pojišťovna zdůvodnit v textové podobě.

<!-- obsah -->

Dům vám poškodil požár. Pojišťovna škodu uznala, ale vyplatila jen její část: dům byl podle ní pojištěný na nižší částku, než kolik ve skutečnosti stojí.

Smí, pokud to tak opravdu je. Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota majetku, sníží pojišťovna plnění v poměru pojistné částky k pojistné hodnotě (§ 2854 občanského zákoníku). Neplatí to, ujednali-li jste ve smlouvě, že se plnění snižovat nebude.

## Jak se krácení počítá

Dům má hodnotu 6 000 000 Kč, je pojištěný na 4 000 000 Kč a škoda po požáru činí 900 000 Kč. Poměr je dvě třetiny, plnění před spoluúčastí tedy 600 000 Kč.

Pak přijde na řadu spoluúčast. Zda se odečítá před krácením, nebo po něm, zákon neurčuje a rozhodují pojistné podmínky. Při spoluúčasti 5 000 Kč vyjde v prvním pořadí 595 000 Kč a ve druhém 596 666,67 Kč.

## Na čem to záleží

- Z jaké hodnoty pojišťovna vyšla. Zda z nové ceny, nebo z časové ceny po odečtení opotřebení, určuje smlouva, a na tom se podpojištění často láme.
- Zda máte pojistnou částku, nebo limit. Zákon krácení váže na pojistnou částku. U limitu pojistného plnění, třeba u pojištění na první riziko, se podle zákona nepoužije, pojistné podmínky ale mohou mít vlastní pravidla.
- Jak pojišťovna krácení zdůvodnila. Výši plnění vám musí zdůvodnit v textové podobě (§ 2797 odst. 1 občanského zákoníku). Požádejte o výpočet i o podklady, ze kterých při ocenění vycházela.

Krátí-li pojišťovna o statisíce, ocenění i výklad podmínek se dá napadnout. Než přijmete plnění jako konečné, nechte si výpočet zkontrolovat.

Kolik vám měla pojišťovna zaplatit, spočítá v obou pořadích [kalkulačka podpojištění a spoluúčasti](/pojisteni/podpojisteni-a-spoluucast/). Vzor žádosti o zdůvodnění plnění najdete na stránce [Šetření a záloha](/pojisteni/setreni-a-zaloha/).

## Časté otázky

### Týká se podpojištění i pojištění na limit?

Podle zákona ne, krácení se váže na pojistnou částku. U limitu pojistného plnění, například u pojištění na první riziko, plnění omezuje jen limit. Pojistné podmínky ale mohou stanovit jinak.

### Odečítá se spoluúčast před krácením, nebo po něm?

Zákon to neříká, rozhodují pojistné podmínky. Pro vás je příznivější odečíst spoluúčast dřív.

### Musí mi pojišťovna krácení vysvětlit?

Ano. Výši plnění musí zdůvodnit v textové podobě. Požádejte o výpočet a o podklady, ze kterých vycházela při ocenění majetku.


## Prameny

- [zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník](https://e-sbirka.gov.cz/sb/2012/89)